Jaki jest zdrowy stosunek zadłużenia do dochodów firmy?
Ten próg zadłużenia gwarantuje, że mniej niż połowa zysków Twojej firmy zostanie przeznaczona na spłatę zadłużenia. Aby zmaksymalizować swoje szanse na uzyskanie zgody na pożyczkę biznesową, powinieneś starać się utrzymać współczynnik DTI wynoszący36% lub mniej– im niżej, tym lepiej.
Ogólnie rzecz biorąc, wielu inwestorów szuka spółki, która ma wskaźnik zadłużeniamiędzy 0,3 a 0,6. Z czystego punktu widzenia ryzyko wskaźniki zadłużenia wynoszące 0,4 lub mniej są uważane za lepsze, podczas gdy wskaźnik zadłużenia wynoszący 0,6 lub więcej utrudnia pożyczanie pieniędzy.
Jeśli chcesz wziąć pod uwagę pożyczkę, Twój wskaźnik DTI w małej firmie powinien wynosić poniżej 50 procent. Oznacza to, że mniej niż połowa Twoich zysków jest przeznaczana na spłatę zadłużenia. Aby zmaksymalizować swoje szanse na przyjęcie pożyczki, staraj się osiągnąć współczynnik DTI na poziomie 36 procent lub mniej – im niższy, tym lepiej.
Kredytodawcy, w tym każdy, kto może udzielić Ci kredytu hipotecznego lub samochodowego, wykorzystują DTI jako miarę zdolności kredytowej. DTI to jeden z czynników, który może pomóc pożyczkodawcom w podjęciu decyzji, czy możesz spłacić pożyczone pieniądze, czy też zaciągnąć większy dług.Dobry stosunek zadłużenia do dochodu wynosi poniżej 43%, a wielu pożyczkodawców preferuje poziom 36% lub niższy.
Twój konkretny stosunek oprócz całkowitego miesięcznego dochodu i zadłużenia oraz ratingu kredytowego są ważone, gdy ubiegasz się o nowe konto kredytowe. Standardy i wytyczne są różne, większość pożyczkodawców lubi widzieć DTI poniżej 35─36%, ale niektórzy kredytodawcy hipoteczni pozwalają na maksymalnie43─45% DTI, przy czym niektóre pożyczki ubezpieczone przez FHA pozwalają na 50% DTI.
W przypadku kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe pożyczkodawcy sprawdzają stosunek długu do dochodu (DTI). Natomiast w przypadku kredytów komercyjnychpożyczkodawcy zwracają uwagę na wskaźnik pokrycia obsługi zadłużenia firmy. Mierzy zdolność kredytobiorcy do spłaty swoich długów na podstawie przepływów pieniężnych firmy.
- Masz trudności z pokryciem krótkoterminowych wydatków, takich jak płace, zapasy i rachunki.
- Twoja firma traci rentowność.
- Nie możesz zapewnić sobie większego finansowania lub pożyczkodawcy wymagają spełnienia bardziej rygorystycznych wymagań, takich jak gwarancje osobiste.
Rezerwa Federalna śledzi spłatę zadłużenia gospodarstw domowych jako procent dochodu do dyspozycji. Najnowszy wskaźnik spłaty zadłużenia do dochodów z drugiego kwartału 2023 r. wynosi:9,8%. Oznacza to, że przeciętny Amerykanin wydaje prawie 10% swoich miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia.
Ogólnie,DTI wynoszące 20% lub mniej jest uważane za niskieWedług CFPB, praktyczna zasada dotycząca uzyskania kwalifikowanego kredytu hipotecznego wynosi 43% lub mniej. Kredytodawcy pożyczek osobistych są zwykle bardziej łagodni w stosunku do DTI niż kredytodawcy hipoteczni. Jednak we wszystkich przypadkach im niższe DTI, tym lepiej.
Wiele z Twoich miesięcznych rachunków nie jest uwzględnianych w Twoim stosunku długu do dochodu, ponieważ nie są to długi. Zwykle obejmują one typowe wydatki gospodarstwa domowego, takie jak: Media (śmieci, prąd, telefon komórkowy/stacjonarny, gaz, woda)
Ile trzeba zarabiać, żeby pozwolić sobie na dom za 300 000 dolarów?
Aby więc oszacować pensję, którą będziesz musiał pozwolić sobie na zakup domu za 300 000 dolarów, pomnóż roczną sumę 24 000 dolarów przez trzy. To pozostawia namzalecany dochód 72 000 dolarów. (Należy pamiętać, że nie obejmuje to zaliczki ani kosztów zamknięcia.)
Mówi o tym zasada 28/36wydajesz nie więcej niż 28 procent swojego miesięcznego dochodu brutto na koszty mieszkania i nie więcej niż 36 procent całego swojego zadłużenia razem wziętego, w tym kosztów mieszkaniowych.
- Zwiększ kwotę, którą płacisz co miesiąc na pokrycie swoich długów. Dodatkowe płatności mogą pomóc szybciej obniżyć całkowite zadłużenie.
- Poproś wierzycieli o obniżenie stopy procentowej, co doprowadzi do oszczędności, które będziesz mógł przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
- Unikaj zaciągania kolejnych długów.
- Szukaj sposobów na zwiększenie swoich dochodów.
TheWskaźnik pokrycia obsługi zadłużeniato wskaźnik stosowany w przypadku kredytów komercyjnych, mieszkaniowych i przewodowych. DSCR równa się rocznemu dochodowi operacyjnemu netto podzielonemu przez roczną obsługę zadłużenia. Dochód operacyjny netto to dochód z wynajmu brutto pomniejszony o wydatki. Większość komercyjnych pożyczkodawców wymaga minimalnego DSCR wynoszącego 1,25x.
„Pożyczkodawcy mogą pobierać dowolną opłatę za ryzyko, jakie podejmują podczas udzielania pożyczki” – mówi Ailion. Krótsze warunki pożyczki: Warunki pożyczki o twardych pieniądzach zazwyczaj wahają się od kilku miesięcy do kilku lat. Różne zasady:Pożyczkodawcy z twardą walutą mogą swobodnie ustalać własne wymagania dotyczące takich czynników, jak ocena kredytowa i wskaźniki zadłużenia do dochodu (DTI)..
Zanim udzielą Ci pożyczki, pożyczkodawcy chcą upewnić się, że Twoja firma ma dobrą opinię. W związku z tym pożyczkodawcy przywiązują dużą wagę do odsetka DTI i wyniku DCSR. Ogólnie,większe jest prawdopodobieństwo, że zakwalifikujesz się do pożyczki SBA, jeśli Twój DTI jest niższy niż 50%, a Twój DSCR wynosi 1,25 lub więcej.
Ogólnie rzecz biorąc, dobry stosunek zadłużenia do dochodów jest czymkolwiekmniejszy lub równy 36%. Tymczasem każdy wskaźnik powyżej 43% uznawany jest za zbyt wysoki.
Dług jest niezbędną częścią większości podróży służbowych. Firmy korzystają z długów, aby poprawić przepływ środków pieniężnych, płacić dostawcom, prowadzić płace i nie tylko.
Czy powinienem spłacić dług biznesowy? Chociaż prowadzenie firmy bez długów brzmi jak ideał,niektóre przedsiębiorstwa uważają, że zadłużenie zapewnia ich firmie przewagę konkurencyjną. Może im to pozwolić na zdobycie zapasów w ramach finansowania zapasów, które będą mogli na przykład odwrócić i sprzedać z zyskiem.
Rodzaj długu | Kobiety | Mężczyźni |
---|---|---|
Saldo kredytu osobistego | 14780 dolarów | 17 716 dolarów |
Równowaga HELOC | 42 746 dolarów | 47 017 dolarów |
Saldo kredytu hipotecznego | 192 368 dolarów | 211 034 dolarów |
Całkowita równowaga | 85 169 dolarów | 103 702 dolarów |
Które stany mają najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu?
Które stany mają najwyższe zadłużenie gospodarstw domowych w stosunku do dochodów? Do trzeciego kwartału 2022 r.Hawajemiał najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodów ze wszystkich stanów i wyniósł 2,26. Liczba ta oznacza, że przeciętne gospodarstwo domowe ma nieco ponad dwukrotnie więcej miesięcznych spłat zadłużenia niż ich miesięczny dochód brutto.
Średni dług, jaki ma Amerykanin, wynosi103 358 dolaróww zakresie kredytów hipotecznych, linii kredytowych pod zastaw domu, kredytów samochodowych, zadłużenia z tytułu kart kredytowych, zadłużenia z tytułu kredytów studenckich i innych długów, takich jak pożyczki osobiste. Dane z Experian przedstawiają średni dług konsumenta na podstawie rodzaju, wieku, zdolności kredytowej i stanu.
To mówiTwoje całkowite zadłużenie nie powinno przekraczać 20% Twojego rocznego dochodu, a miesięczne spłaty zadłużenia nie powinny przekraczać 10% Twojego miesięcznego dochodu. Chociaż zasada 20/10 może być przydatnym sposobem podejmowania świadomych decyzji o zaciągnięciu pożyczki, niekoniecznie jest to przydatne podejście do zadłużenia dla każdego.
Chociaż zakresy różnią się w zależności od modelu punktacji kredytowej, ogólnie oceny kredytowe od 580 do 669 są uważane za sprawiedliwe;670 do 739są uważane za dobre; 740 do 799 uważa się za bardzo dobre; oraz 800 i więcej są uważane za doskonałe.
11% do 20%: Ponownie, nie powinno być problemów z uzyskaniem pożyczki. Czas ograniczyć wydatki. 21% do 35%:Chociaż możesz nie mieć problemów z uzyskaniem nowych kart kredytowych, wydajesz zbyt dużą część swoich miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia. 36% do 50%: Możesz nadal kwalifikować się do niektórych pożyczek, jednak będą one miały wyższe stawki.
References
- https://carnegieendowment.org/chinafinancialmarkets/86397
- https://www.cnbc.com/select/how-to-calculate-debt-to-income-ratio/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://money.stackexchange.com/questions/115736/is-rent-considered-a-debt
- https://usafacts.org/articles/the-state-of-household-debt-in-the-us/
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/debt/average-american-debt-statistics/
- https://www.coursehero.com/tutors-problems/Financial-Accounting/37073016-f-you-are-trying-to-forecast-your-companys-growth-for-the-next/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/debt-to-income-ratio-calculator
- https://homework.study.com/explanation/if-a-company-has-a-70-percent-debt-to-total-assets-ratio-approximately-70-cents-of-every-dollar-of-assets-is-owed-to-the-company-creditors-i-true-ii-false.html
- https://wealthyeducation.com/long-term-debt-to-capitalization-ratio/
- https://www.freshbooks.com/glossary/financial/debt-ratio
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp
- https://www.investopedia.com/terms/t/totaldebttototalassets.asp
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/understanding-dti/
- https://www.nav.com/blog/small-business-debt-reduction-33351/
- https://www.cambridge-credit.org/debt-to-income-ratio.html
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/whats-a-good-debt-income-ratio/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/average-american-debt/
- https://wealthyeducation.com/long-term-debt-ratio/
- https://www.incharge.org/financial-literacy/how-to-calculate-your-debt-to-income-ratio/
- https://www.theforage.com/blog/skills/debt-ratio
- https://www.marketwatch.com/picks/i-have-20k-in-credit-card-debt-and-pay-400-a-month-just-in-interest-im-worried-about-this-large-sum-of-interest-im-paying-what-should-i-do-01675358619
- https://www.gloucestershire.police.uk/SysSiteAssets/foi-media/gloucestershire/policies/unmanageable-debt-policy
- https://resources.smartbizloans.com/blog/business-finances/the-benefits-of-long-term-debt-for-your-small-business
- https://ycharts.com/companies/AAPL/debt_equity_ratio
- https://www.connect2capital.com/small-business-lending-blog/what-is-the-debt-to-income-ratio-for-small-business-loans/
- https://homework.study.com/explanation/pearly-gates-inc-has-a-debt-to-assets-ratio-of-0-55-this-means-that-a-stockholders-equity-is-55-of-total-assets-b-stockholders-equity-is-45-of-total-assets-c-investors-provide-55-of-the-company-s-financing-d-liabilities-are-55-of-equit.html
- https://thinkout.io/blog/how-much-debt-is-too-much-for-your-company/
- https://c2fo.com/resources/finance-and-lending/how-do-you-know-when-you-have-too-much-business-debt/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/040915/what-considered-good-net-debttoequity-ratio.asp
- https://www.matthews.com/thought-leadership-short-vs-long-term-debt/
- https://money.com/what-is-long-term-debt/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/whats-considered-be-good-debttoincome-dti-ratio.asp
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-200k-home/
- https://fastercapital.com/content/How-To-Navigate-the-Risks-Associated-with-Long-Term-Debt-Financing.html
- https://www.highradius.com/insights/finsider/how-good-is-bad-debt/
- https://www.investopedia.com/terms/d/debtratio.asp
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-20-10-rule/
- https://www.consolidatedcredit.org/credit-card-debt/how-much-debt-is-too-much/
- https://www.investopedia.com/terms/s/solvencyratio.asp
- https://www.incharge.org/understanding-debt/credit-card/signs-you-have-too-much-credit-card-debt/
- https://www.thebalancemoney.com/debt-to-asset-ratio-393193
- https://504capital.com/what-is-the-debt-to-income-ratio-for-small-business-loans/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.indeed.com/career-advice/career-development/debt-to-equity-ratio
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/does-income-affect-score
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/good-debt-vs-bad-debt/
- https://pacifichomeloans.com/how-to-improve-your-debt-to-income-ratio-dti/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/dti-faqs/
- https://www.carboncollective.co/sustainable-investing/long-term-debt-to-equity-ratio
- https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/credit/what-is-debt-to-income-ratio
- https://www.reviso.com/debt-ratio/
- https://www.kotaksecurities.com/share-market/what-is-debt-to-equity-ratio/
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://optionstrategiesinsider.com/blog/debt-ratio/
- https://www.sba.gov/blog/5-things-know-about-your-balance-sheet
- https://www.cnbc.com/select/how-to-calculate-debt-to-income-ratio-for-mortgage/
- https://www.desjardins.com/ca/co-opme/action-plans-tips/credit-debt/how-calculate-debt-equity-ratio/index.jsp
- https://credit.org/blog/whats-a-good-debt-to-income-ratio-how-do-you-calculate-it/
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://www.indeed.com/career-advice/career-development/debt-ratio-formula
- https://pivotlending.com/debt-to-income-ratios/
- https://www.bankrate.com/mortgages/hard-money-lenders/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://www.crefcoa.com/commercial-lending-ratios.html
- https://www.investopedia.com/ask/answers/021215/what-good-debt-ratio-and-what-bad-debt-ratio.asp
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://www.investopedia.com/terms/l/long-term-debt-to-total-assets-ratio.asp
- https://www.business.com/articles/healthy-business-debt/
- https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-300k-home/
- https://www.coursesidekick.com/finance/309223
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/commercial-real-estate-loans/
- https://www.graduatetutor.com/corporate-finance-tutoring/discount-rate/target-debt-ratio-firm/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/t/twenty-eight-thirty-six-rule.asp
- https://www.bdc.ca/en/articles-tools/entrepreneur-toolkit/financial-tools/debt-to-equity-ratio
- https://www.fortunebuilders.com/what-is-a-good-debt-to-equity-ratio/
- https://www.british-business-bank.co.uk/finance-hub/what-level-of-debt-is-healthy-for-business/
- https://www.raymondchabot.com/en/articles-and-advice/financial-health/what-is-the-debt-ratio/