Czy stosunek zadłużenia do dochodów na poziomie 10% jest dobry?
Oblicza się go, dzieląc miesięczne długi przez miesięczny dochód brutto. Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest jednak utrzymywanie współczynnika DTI poniżej 43%.35% lub mniej uważa się za „dobre”.
Stosunek zadłużenia do dochodów36% lub mniej
Przy wskaźniku DTI wynoszącym 36% lub mniej, prawdopodobnie masz co miesiąc odpowiednią kwotę dochodu, którą możesz przeznaczyć na inwestycje lub oszczędności. Większość pożyczkodawców uzna Cię za bezpieczną opcję pozwalającą na miesięczne płatności za nową pożyczkę lub linię kredytową.
Kredytodawcy, w tym każdy, kto może udzielić Ci kredytu hipotecznego lub samochodowego, wykorzystują DTI jako miarę zdolności kredytowej. DTI to jeden z czynników, który może pomóc pożyczkodawcom w podjęciu decyzji, czy możesz spłacić pożyczone pieniądze, czy też zaciągnąć większy dług.Dobry stosunek zadłużenia do dochodu wynosi poniżej 43%, a wielu pożyczkodawców preferuje poziom 36% lub niższy.
11% do 20%: Ponownie,nie powinien mieć problemów z uzyskaniem pożyczki. Czas ograniczyć wydatki. 21% do 35%: Chociaż możesz nie mieć problemów z uzyskaniem nowych kart kredytowych, wydajesz zbyt dużą część swoich miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia. 36% do 50%: Możesz nadal kwalifikować się do niektórych pożyczek, jednak będą one miały wyższe stawki.
Ogólnie,DTI wynoszące 20% lub mniej jest uważane za niskieWedług CFPB, praktyczna zasada dotycząca uzyskania kwalifikowanego kredytu hipotecznego wynosi 43% lub mniej. Kredytodawcy pożyczek osobistych są zwykle bardziej łagodni w stosunku do DTI niż kredytodawcy hipoteczni. Jednak we wszystkich przypadkach im niższe DTI, tym lepiej.
Dobry stosunek zadłużenia do dochodów jest mniejszy lub równy 36%. Dowolny stosunek zadłużenia do dochodupowyżej 43%uważa się za zbyt duże zadłużenie.
Większość pożyczkodawców uważa za idealne wskaźniki DTI na poziomie 36% lub mniej. Bardzo trudno jest uzyskać pożyczkę ze wskaźnikiem DTI przekraczającym 50%, choć zdarzają się wyjątki.
Rezerwa Federalna śledzi spłatę zadłużenia gospodarstw domowych jako procent dochodu do dyspozycji. Najnowszy wskaźnik spłaty zadłużenia do dochodów z drugiego kwartału 2023 r. wynosi:9,8%. Oznacza to, że przeciętny Amerykanin wydaje prawie 10% swoich miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia.
Twój stosunek długu do dochodu (DTI) porównuje kwotę, jaką jesteś winien każdego miesiąca, z tym, ile zarabiasz. Konkretnie,jest to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem), który przeznaczony jest na płatności za czynsz, kredyt hipoteczny, karty kredytowe lub inne długi.
Większość pożyczkodawców szuka współczynnika36% lub mniej. Nasz kalkulator przystępności cenowej domu pomoże Ci określić, na co Cię stać w Twojej okolicy. Kiedy będziesz gotowy, uzyskaj wstępną zgodę na kredyt hipoteczny. Twój współczynnik DTI jest powyżej poziomu preferowanego przez większość pożyczkodawców.
Czy rachunki za leczenie wpływają na stosunek zadłużenia do dochodu?
Twój stosunek zadłużenia do dochodu nie uwzględnia miesięcznych płatności czynszu, wszelkie długi medyczne, jakie możesz mieć, rachunek za telewizję kablową, rachunek za telefon komórkowy, media, ubezpieczenie samochodu lub ubezpieczenie zdrowotne.
Twój wskaźnik DTI odnosi się do całkowitej kwoty zadłużenia, które zaciągasz każdego miesiąca w porównaniu do całkowitego miesięcznego dochodu.Twój współczynnik DTI nie wpływa bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową, ale jest to jeden z czynników, który pożyczkodawcy mogą wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu dodatkowego konta kredytowego.
20 000 dolarów to duże zadłużenie na karcie kredytoweji wygląda na to, że masz problemy z robieniem postępów” – mówi Rossman.
To mówiTwoje całkowite zadłużenie nie powinno przekraczać 20% Twojego rocznego dochodu, a miesięczne spłaty zadłużenia nie powinny przekraczać 10% Twojego miesięcznego dochodu. Chociaż zasada 20/10 może być przydatnym sposobem podejmowania świadomych decyzji o zaciągnięciu pożyczki, niekoniecznie jest to przydatne podejście do zadłużenia dla każdego.
Ogólnie rzecz biorąc, 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego. W idealnym przypadku pożyczkodawcy preferują stosunek zadłużenia do dochodu niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu jest przeznaczane na obsługę kredytu hipotecznego lub spłaty czynszu. 2 Maksymalny współczynnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy.
Standardy i wytyczne są różne, większość pożyczkodawców lubi widzieć DTI poniżej 35─36%, ale niektórzy kredytodawcy hipoteczni pozwalają na maksymalnie43─45%DTI, przy czym niektóre pożyczki ubezpieczone przez FHA pozwalają na 50% DTI.
Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa sposoby poprawy współczynnika DTI:Zmniejsz miesięczne spłaty zadłużeniai zwiększ swoje dochody.
Obliczając stosunek swoich dochodów do długów, otrzymujesz „wskaźnik zadłużenia”. To coś, czym bardzo interesują się banki. Wskaźnik zadłużenia poniżej 30% jest znakomity.Powyżej 40%jest krytyczny. Kredytodawcy mogą odmówić Ci pożyczki.
35% lub mniej: Dobrze wyglądasz – w porównaniu z Twoimi dochodami Twoje zadłużenie jest na możliwym do opanowania poziomie. Najprawdopodobniej po opłaceniu rachunków pozostały Ci pieniądze na oszczędzanie lub wydatki. Kredytodawcy na ogół uważają niższą wartość DTI za korzystną.
Ogólna zasada jest taka, że nie należy wydawaćponad 10 procent Twojego dochodu na wynoso zadłużeniu na karcie kredytowej.
Jaka wysokość zadłużenia na karcie kredytowej jest akceptowalna?
Większość pożyczkodawców wolałaby, aby wykorzystanie kredytu pozostałoponiżej 30%. Oznacza to, że jeśli Twój limit wynosi 1000 USD, saldo powinno pozostać poniżej 300 USD. » Dowiedz się więcej: Jak zwiększyć limit karty kredytowej.
Średni dług, jaki ma Amerykanin, wynosi103 358 dolaróww zakresie kredytów hipotecznych, linii kredytowych pod zastaw domu, kredytów samochodowych, zadłużenia z tytułu kart kredytowych, zadłużenia z tytułu kredytów studenckich i innych długów, takich jak pożyczki osobiste. Dane z Experian przedstawiają średni dług konsumenta na podstawie rodzaju, wieku, zdolności kredytowej i stanu.
Według najnowszych dostępnych danych Experian z 2021 r., przeciętny Amerykanin posiada saldo zadłużenia w wysokości 96 371 dolarów. To wzrost o 3,9 procent w porównaniu ze średnim saldem w 2020 r. wynoszącym 92 727 dolarów, głównie ze względu na rosnące saldo kredytów hipotecznych i samochodowych.
Tak więc, potrajając roczną sumę 15 600 dolarów, okaże się, że musiałbyś zarabiać co najmniej 46 800 dolarów rocznie, aby pozwolić sobie na miesięczne płatności za dom o wartości 200 000 dolarów. Szacunki te nie uwzględniają jednak wymaganej 20-procentowej zaliczki: w przypadku domu o wartości 200 000 dolarów oznacza to 40 000 dolarów, które należy wpłacić w całości z góry.
Nie obejmuje ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenia samochodu, gazu, mediów, telefonu komórkowego, telewizji kablowej, artykułów spożywczych ani innych jednorazowych wydatków życiowych. Oceniane długi obejmują: Wszelkie spłaty samochodów, kart kredytowych, studentów, kredytów hipotecznych i/lub innych rat.
References
- https://www.thebalancemoney.com/debt-to-asset-ratio-393193
- https://money.stackexchange.com/questions/115736/is-rent-considered-a-debt
- https://www.reviso.com/debt-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/t/twenty-eight-thirty-six-rule.asp
- https://www.theforage.com/blog/skills/debt-ratio
- https://homework.study.com/explanation/pearly-gates-inc-has-a-debt-to-assets-ratio-of-0-55-this-means-that-a-stockholders-equity-is-55-of-total-assets-b-stockholders-equity-is-45-of-total-assets-c-investors-provide-55-of-the-company-s-financing-d-liabilities-are-55-of-equit.html
- https://www.connect2capital.com/small-business-lending-blog/what-is-the-debt-to-income-ratio-for-small-business-loans/
- https://optionstrategiesinsider.com/blog/debt-ratio/
- https://www.graduatetutor.com/corporate-finance-tutoring/discount-rate/target-debt-ratio-firm/
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/debt-to-income-ratio-calculator
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/understanding-dti/
- https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/
- https://www.investopedia.com/terms/d/debtratio.asp
- https://www.british-business-bank.co.uk/finance-hub/what-level-of-debt-is-healthy-for-business/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.fortunebuilders.com/what-is-a-good-debt-to-equity-ratio/
- https://pacifichomeloans.com/how-to-improve-your-debt-to-income-ratio-dti/
- https://www.incharge.org/understanding-debt/credit-card/signs-you-have-too-much-credit-card-debt/
- https://www.indeed.com/career-advice/career-development/debt-ratio-formula
- https://thinkout.io/blog/how-much-debt-is-too-much-for-your-company/
- https://www.crefcoa.com/commercial-lending-ratios.html
- https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/credit/what-is-debt-to-income-ratio
- https://www.business.com/articles/healthy-business-debt/
- https://pivotlending.com/debt-to-income-ratios/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/040915/what-considered-good-net-debttoequity-ratio.asp
- https://homework.study.com/explanation/if-a-company-has-a-70-percent-debt-to-total-assets-ratio-approximately-70-cents-of-every-dollar-of-assets-is-owed-to-the-company-creditors-i-true-ii-false.html
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/does-income-affect-score
- https://www.cnbc.com/select/how-to-calculate-debt-to-income-ratio/
- https://www.matthews.com/thought-leadership-short-vs-long-term-debt/
- https://www.incharge.org/financial-literacy/how-to-calculate-your-debt-to-income-ratio/
- https://www.marketwatch.com/picks/i-have-20k-in-credit-card-debt-and-pay-400-a-month-just-in-interest-im-worried-about-this-large-sum-of-interest-im-paying-what-should-i-do-01675358619
- https://www.highradius.com/insights/finsider/how-good-is-bad-debt/
- https://money.com/what-is-long-term-debt/
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/good-debt-vs-bad-debt/
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/debt/average-american-debt-statistics/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/commercial-real-estate-loans/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
- https://www.investopedia.com/ask/answers/021215/what-good-debt-ratio-and-what-bad-debt-ratio.asp
- https://www.investopedia.com/terms/l/long-term-debt-to-total-assets-ratio.asp
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/average-american-debt/
- https://www.nav.com/blog/small-business-debt-reduction-33351/
- https://www.bankrate.com/mortgages/hard-money-lenders/
- https://504capital.com/what-is-the-debt-to-income-ratio-for-small-business-loans/
- https://www.sba.gov/blog/5-things-know-about-your-balance-sheet
- https://wealthyeducation.com/long-term-debt-to-capitalization-ratio/
- https://carnegieendowment.org/chinafinancialmarkets/86397
- https://www.carboncollective.co/sustainable-investing/long-term-debt-to-equity-ratio
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.indeed.com/career-advice/career-development/debt-to-equity-ratio
- https://ycharts.com/companies/AAPL/debt_equity_ratio
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/
- https://www.desjardins.com/ca/co-opme/action-plans-tips/credit-debt/how-calculate-debt-equity-ratio/index.jsp
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://www.investopedia.com/terms/s/solvencyratio.asp
- https://www.bdc.ca/en/articles-tools/entrepreneur-toolkit/financial-tools/debt-to-equity-ratio
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.coursesidekick.com/finance/309223
- https://www.gloucestershire.police.uk/SysSiteAssets/foi-media/gloucestershire/policies/unmanageable-debt-policy
- https://www.investopedia.com/terms/t/totaldebttototalassets.asp
- https://www.cnbc.com/select/how-to-calculate-debt-to-income-ratio-for-mortgage/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-20-10-rule/
- https://www.raymondchabot.com/en/articles-and-advice/financial-health/what-is-the-debt-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-200k-home/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-300k-home/
- https://resources.smartbizloans.com/blog/business-finances/the-benefits-of-long-term-debt-for-your-small-business
- https://www.freshbooks.com/glossary/financial/debt-ratio
- https://c2fo.com/resources/finance-and-lending/how-do-you-know-when-you-have-too-much-business-debt/
- https://usafacts.org/articles/the-state-of-household-debt-in-the-us/
- https://fastercapital.com/content/How-To-Navigate-the-Risks-Associated-with-Long-Term-Debt-Financing.html
- https://www.consolidatedcredit.org/credit-card-debt/how-much-debt-is-too-much/
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/whats-a-good-debt-income-ratio/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/whats-considered-be-good-debttoincome-dti-ratio.asp
- https://wealthyeducation.com/long-term-debt-ratio/
- https://credit.org/blog/whats-a-good-debt-to-income-ratio-how-do-you-calculate-it/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/dti-faqs/
- https://www.cambridge-credit.org/debt-to-income-ratio.html
- https://www.coursehero.com/tutors-problems/Financial-Accounting/37073016-f-you-are-trying-to-forecast-your-companys-growth-for-the-next/
- https://www.kotaksecurities.com/share-market/what-is-debt-to-equity-ratio/