Czy 30% długu do dochodu jest złe?
Twój stosunek długu do dochodu (DTI) to stosunek Twoich zarobków do tego, ile wydajesz. Oblicza się go, dzieląc miesięczne długi przez miesięczny dochód brutto. Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest jednak utrzymywanie współczynnika DTI poniżej 43%.35% lub mniej uważa się za „dobre”.
Stosunek zadłużenia do dochodów36% lub mniej
Przy wskaźniku DTI wynoszącym 36% lub mniej, prawdopodobnie masz co miesiąc odpowiednią kwotę dochodu, którą możesz przeznaczyć na inwestycje lub oszczędności. Większość pożyczkodawców uzna Cię za bezpieczną opcję pozwalającą na miesięczne płatności za nową pożyczkę lub linię kredytową.
Jaki jest dobry stosunek zadłużenia do dochodu? Ogólnie rzecz biorąc, 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego. W idealnej sytuacji pożyczkodawcy preferują stosunek zadłużenia do dochoduniższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia zostanie przeznaczone na obsługę kredytu hipotecznego lub spłaty czynszu.
Kluczowe wnioski. Stosunek zadłużenia do dochodu to miesięczne zobowiązania dłużne w porównaniu do miesięcznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem), wyrażone w procentach. Dobry stosunek zadłużenia do dochodów jest mniejszy lub równy 36%. Dowolny stosunek zadłużenia do dochodupowyżej 43%uważa się za zbyt duże zadłużenie.
35% lub mniej: Dobrze wyglądasz – w porównaniu z Twoimi dochodami Twoje zadłużenie jest na możliwym do opanowania poziomie.
Twój stosunek długu do dochodu (DTI) to stosunek Twoich zarobków do tego, ile wydajesz. Oblicza się go, dzieląc miesięczne długi przez miesięczny dochód brutto. Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest jednak utrzymywanie współczynnika DTI poniżej 43%.35% lub mniej uważa się za „dobre”.
Za dobry uważa się również wskaźnik zadłużenia na poziomie 30–36%.. Kiedy zbliżasz się do 40%, musisz być bardzo, bardzo czujny. Przy takim progu stanowisz większe ryzyko dla pożyczkodawców. Być może już masz problemy z dokonywaniem comiesięcznych płatności.
Kredytodawcy, w tym każdy, kto może udzielić Ci kredytu hipotecznego lub samochodowego, wykorzystują DTI jako miarę zdolności kredytowej. DTI to jeden z czynników, który może pomóc pożyczkodawcom w podjęciu decyzji, czy możesz spłacić pożyczone pieniądze, czy też zaciągnąć większy dług. Dobry stosunek zadłużenia do dochodu wynosi poniżej 43%, a wielu pożyczkodawców preferuje poziom 36% lub niższy.
Ogólnie rzecz biorąc, akceptowalny stosunek zadłużenia do dochodu powinien wynosić 36% lub mniej. Niektórzy pożyczkodawcy, np. kredytodawcy hipoteczni, zazwyczaj wymagają wskaźnika zadłużenia na poziomie 36% lub mniej. W powyższym przykładziewskaźnik zadłużenia wynoszący 38% jest nieco za wysoki.
Ogólnie,DTI wynoszące 20% lub mniej jest uważane za niskieWedług CFPB, praktyczna zasada dotycząca uzyskania kwalifikowanego kredytu hipotecznego wynosi 43% lub mniej. Kredytodawcy pożyczek osobistych są zwykle bardziej łagodni w stosunku do DTI niż kredytodawcy hipoteczni. Jednak we wszystkich przypadkach im niższe DTI, tym lepiej.
Jaki jest średni stosunek długu do dochodu w Ameryce?
Rezerwa Federalna śledzi spłatę zadłużenia gospodarstw domowych jako procent dochodu do dyspozycji. Najnowszy wskaźnik spłaty zadłużenia do dochodów z drugiego kwartału 2023 r. wynosi:9,8%. Oznacza to, że przeciętny Amerykanin wydaje prawie 10% swoich miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia.
Dług osobisty można uznać za niemożliwy do spłatygdy poziomu wymaganych spłat nie można pokryć ze zwykłych strumieni dochodów. Zwykle miało to miejsce przez dłuższy czas, powodując wzrost ogólnego poziomu zadłużenia do poziomu, powyżej którego ktoś jest w stanie spłacić.
Ogólna zasada jest taka, że nie należy wydawaćponad 10 procent Twojego dochodu na wynoso zadłużeniu na karcie kredytowej.
- Zwiększ kwotę, którą płacisz co miesiąc na pokrycie swoich długów. Dodatkowe płatności mogą pomóc szybciej obniżyć całkowite zadłużenie.
- Poproś wierzycieli o obniżenie stopy procentowej, co doprowadzi do oszczędności, które będziesz mógł przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
- Unikaj zaciągania kolejnych długów.
- Szukaj sposobów na zwiększenie swoich dochodów.
Jakich płatności nie należy uwzględniać w relacji zadłużenia do dochodów? Zwiększać. Następujące płatnościnie należy uwzględniać: Miesięczne rachunki za media, takie jak rachunki za wodę, śmieci, prąd lub gaz.
Pożyczki FHA to kredyty hipoteczne wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową Stanów Zjednoczonych. Pożyczki FHA mają łagodniejsze wymagania kwalifikacyjne niż inne pożyczki. Aby zakwalifikować się do pożyczki, pożyczkobiorca musi posiadać minimalną punktację kredytową wynoszącą 580. Maksymalne DTI dla pożyczek FHA wynosi57%.
Czynsz jest wydatkiem i może być zobowiązaniem, alenie jest to dług, chyba że jest przeterminowany. Odsetki od czynszu i kredytu hipotecznego należą do tej samej kategorii kosztów. Ale odsetki od kredytu hipotecznego również nie są długiem.
Ogólnie rzecz biorąc, nigdy nie chcesz, aby minimalna kwota płatności kartą kredytową została przekroczona10 procent Twojego dochodu netto. Dochód netto to kwota dochodu, którą zabierasz do domu po opodatkowaniu i innych odliczeniach. Do tego wskaźnika wykorzystujesz dochód netto, ponieważ jest to kwota dochodu, którą możesz wydać na rachunki i inne wydatki.
Większość pożyczkodawców szuka współczynnika36% lub mniej. Nasz kalkulator przystępności cenowej domu pomoże Ci określić, na co Cię stać w Twojej okolicy. Kiedy będziesz gotowy, uzyskaj wstępną zgodę na kredyt hipoteczny. Twój współczynnik DTI jest powyżej poziomu preferowanego przez większość pożyczkodawców.
Chociaż do zatwierdzenia nie jest wymagana żadna konkretna wartość długu do dochodu,zazwyczaj pożyczkodawcy szukają DTI niższego niż 36%. Zasadniczo chcesz, aby ta liczba była jak najniższa, aby mieć największą szansę na zatwierdzenie.
Czy 28-procentowy stosunek zadłużenia do dochodów to dobry wynik?
Zgodnie z tą zasadą gospodarstwo domowe powinno przeznaczyć maksymalnie 28% swoich miesięcznych dochodów brutto na całkowite wydatki mieszkaniowe i nie więcej niż 36% na całkowitą obsługę zadłużenia. Obejmuje to zadłużenie mieszkaniowe i inne, takie jak kredyty samochodowe i karty kredytowe.
Interpretacja wskaźnika zadłużenia
Jeśli wskaźnik jest większy niż 1, spółka ma więcej długu niż aktywów. Jeśli wskaźnik jest poniżej 1, spółka ma więcej aktywów niż długu. Ogólnie rzecz biorąc, proporcje60% (0,6) lub więcejuważane są za wysokie, podczas gdy wskaźniki wynoszące 40% (0,4) lub mniej są uważane za niskie.
Jak interpretować wyniki wskaźnika zadłużenia. Jeśli chodzi o ryzyko dla kredytodawców i inwestorów, wskaźnik zadłużenia na poziomie 0,4 lub 40% lub niższym jest niski. Pokazuje to minimalne ryzyko, potencjalną długowieczność i dobrą kondycję finansową firmy. Odwrotnie,wskaźnik zadłużenia powyżej 0,6 lub 0,7 (60-70%) stanowi większe ryzyko i może zniechęcić do inwestycji.
Chociaż zakresy różnią się w zależności od modelu punktacji kredytowej, ogólnie oceny kredytowe od 580 do 669 są uważane za sprawiedliwe;670 do 739są uważane za dobre; 740 do 799 uważa się za bardzo dobre; oraz 800 i więcej są uważane za doskonałe.
20 000 dolarów to duże zadłużenie na karcie kredytoweji wygląda na to, że masz problemy z robieniem postępów” – mówi Rossman.
References
- https://www.investopedia.com/ask/answers/021215/what-good-debt-ratio-and-what-bad-debt-ratio.asp
- https://www.coursesidekick.com/finance/309223
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://credit.org/blog/whats-a-good-debt-to-income-ratio-how-do-you-calculate-it/
- https://money.stackexchange.com/questions/115736/is-rent-considered-a-debt
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-20-10-rule/
- https://carnegieendowment.org/chinafinancialmarkets/86397
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://wealthyeducation.com/long-term-debt-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/t/totaldebttototalassets.asp
- https://money.com/what-is-long-term-debt/
- https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/credit/what-is-debt-to-income-ratio
- https://www.carboncollective.co/sustainable-investing/long-term-debt-to-equity-ratio
- https://www.marketwatch.com/picks/i-have-20k-in-credit-card-debt-and-pay-400-a-month-just-in-interest-im-worried-about-this-large-sum-of-interest-im-paying-what-should-i-do-01675358619
- https://www.graduatetutor.com/corporate-finance-tutoring/discount-rate/target-debt-ratio-firm/
- https://ycharts.com/companies/AAPL/debt_equity_ratio
- https://www.cnbc.com/select/how-to-calculate-debt-to-income-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/s/solvencyratio.asp
- https://usafacts.org/articles/the-state-of-household-debt-in-the-us/
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/good-debt-vs-bad-debt/
- https://www.freshbooks.com/glossary/financial/debt-ratio
- https://www.sba.gov/blog/5-things-know-about-your-balance-sheet
- https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp
- https://www.bdc.ca/en/articles-tools/entrepreneur-toolkit/financial-tools/debt-to-equity-ratio
- https://pivotlending.com/debt-to-income-ratios/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/whats-considered-be-good-debttoincome-dti-ratio.asp
- https://www.connect2capital.com/small-business-lending-blog/what-is-the-debt-to-income-ratio-for-small-business-loans/
- https://homework.study.com/explanation/pearly-gates-inc-has-a-debt-to-assets-ratio-of-0-55-this-means-that-a-stockholders-equity-is-55-of-total-assets-b-stockholders-equity-is-45-of-total-assets-c-investors-provide-55-of-the-company-s-financing-d-liabilities-are-55-of-equit.html
- https://homework.study.com/explanation/if-a-company-has-a-70-percent-debt-to-total-assets-ratio-approximately-70-cents-of-every-dollar-of-assets-is-owed-to-the-company-creditors-i-true-ii-false.html
- https://www.indeed.com/career-advice/career-development/debt-ratio-formula
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-200k-home/
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://www.crefcoa.com/commercial-lending-ratios.html
- https://www.incharge.org/understanding-debt/credit-card/signs-you-have-too-much-credit-card-debt/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/understanding-dti/
- https://www.indeed.com/career-advice/career-development/debt-to-equity-ratio
- https://www.thebalancemoney.com/debt-to-asset-ratio-393193
- https://www.reviso.com/debt-ratio/
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/debt/average-american-debt-statistics/
- https://www.matthews.com/thought-leadership-short-vs-long-term-debt/
- https://resources.smartbizloans.com/blog/business-finances/the-benefits-of-long-term-debt-for-your-small-business
- https://c2fo.com/resources/finance-and-lending/how-do-you-know-when-you-have-too-much-business-debt/
- https://www.british-business-bank.co.uk/finance-hub/what-level-of-debt-is-healthy-for-business/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://www.highradius.com/insights/finsider/how-good-is-bad-debt/
- https://www.incharge.org/financial-literacy/how-to-calculate-your-debt-to-income-ratio/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-300k-home/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/040915/what-considered-good-net-debttoequity-ratio.asp
- https://www.investopedia.com/terms/t/twenty-eight-thirty-six-rule.asp
- https://www.business.com/articles/healthy-business-debt/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/debt-to-income-ratio-calculator
- https://www.theforage.com/blog/skills/debt-ratio
- https://www.raymondchabot.com/en/articles-and-advice/financial-health/what-is-the-debt-ratio/
- https://www.gloucestershire.police.uk/SysSiteAssets/foi-media/gloucestershire/policies/unmanageable-debt-policy
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/commercial-real-estate-loans/
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/does-income-affect-score
- https://thinkout.io/blog/how-much-debt-is-too-much-for-your-company/
- https://504capital.com/what-is-the-debt-to-income-ratio-for-small-business-loans/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/average-american-debt/
- https://www.nav.com/blog/small-business-debt-reduction-33351/
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/whats-a-good-debt-income-ratio/
- https://www.fortunebuilders.com/what-is-a-good-debt-to-equity-ratio/
- https://www.kotaksecurities.com/share-market/what-is-debt-to-equity-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/d/debtratio.asp
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/dti-faqs/
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://pacifichomeloans.com/how-to-improve-your-debt-to-income-ratio-dti/
- https://www.bankrate.com/mortgages/hard-money-lenders/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://fastercapital.com/content/How-To-Navigate-the-Risks-Associated-with-Long-Term-Debt-Financing.html
- https://www.coursehero.com/tutors-problems/Financial-Accounting/37073016-f-you-are-trying-to-forecast-your-companys-growth-for-the-next/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://wealthyeducation.com/long-term-debt-to-capitalization-ratio/
- https://www.desjardins.com/ca/co-opme/action-plans-tips/credit-debt/how-calculate-debt-equity-ratio/index.jsp
- https://www.consolidatedcredit.org/credit-card-debt/how-much-debt-is-too-much/
- https://www.investopedia.com/terms/l/long-term-debt-to-total-assets-ratio.asp
- https://www.cnbc.com/select/how-to-calculate-debt-to-income-ratio-for-mortgage/
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
- https://www.cambridge-credit.org/debt-to-income-ratio.html
- https://optionstrategiesinsider.com/blog/debt-ratio/
- https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/