Kiedy warto uwolnić się od kredytu hipotecznego?
Według niego największą szansą na długoterminowy sukces finansowy jest wyjście spod kredytu hipotecznegodo 45. roku życia. Dzieje się tak, ponieważ według obliczeń O'Leary'ego większość karier kończy się w połowie przed 45 rokiem życia.
Inwestor „Shark Tank”, Kevin O'Leary, stwierdził, że idealny wiek, w którym można uwolnić się od długów, to 45 lat, zwłaszcza jeśli chcesz przejść na emeryturę przed 60. rokiem życia. Brak długów – w tym spłata kredytu hipotecznego – przezjeden-40-latekstawia cię na wczesnej drodze do sukcesu, argumentował O'Leary.
Jeśli masz mniej niż 45 lat, trudno argumentować, że Twoje dolary lepiej przydadzą się na spłatę kredytu hipotecznego, chyba że jesteś na Kroku 9 i spłacisz z góry niskooprocentowany dług. Powinieneś dążyć do tego, aby na emeryturze całkowicie uwolnić się od długów, a po 45. roku życia możesz zacząć poważniej myśleć o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.
Być może zechcesz spłacić wcześniej kredyt hipoteczny, jeśli…
Chcesz zaoszczędzić na spłatach odsetek: W zależności od wielkości kredytu mieszkaniowego, stopy procentowej i okresu, odsetki mogą w dłuższej perspektywie kosztować setki tysięcy dolarów. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego uwalnia przyszłe pieniądze na inne cele.
Kluczowe dania na wynos
Aby chronić swoją kondycję finansową,priorytetowo traktuj spłatę wysokooprocentowanych długów, zasilenie funduszu awaryjnego i wpłatę na konto emerytalne. Kapitał własny może przynieść ci korzyści finansowe, ale oszczędności emerytalne mogą mieć kluczowe znaczenie dla uzupełnienia składek na ubezpieczenie społeczne i opłacenia niezbędnych artykułów w późniejszym życiu.
40%Amerykanów spłaca swój dom — czy radzi sobie lepiej finansowo? Dla większości Amerykanów kredyt hipoteczny na dom to największe zobowiązanie finansowe, jakie kiedykolwiek będą mieli. Tradycyjny kredyt hipoteczny obejmuje okres 30 lat i często sięga setek tysięcy dolarów, więc odsetki mogą być ogromne.
Według najnowszego raportu Wspólnego Centrum Studiów Mieszkaniowych Uniwersytetu Harvarda,ponad 40% właścicieli domów w wieku powyżej 64 latna emeryturze miał kredyt hipoteczny.
Utrzymanie kredytu hipotecznego na emeryturze może być kłopotliwe, jeśli zwroty z inwestycji są zmienne, co prowadzi do problemów ze spłatą kredytu hipotecznego lub niepokojów związanych z noszeniem dużej kwoty zadłużenia w okresie dekoniunktury na rynku.
Jeśli spłacisz wcześniej kredyt hipoteczny,nie będziesz już mieć żadnych odsetek od kredytu hipotecznego do odliczenia w zeznaniu podatkowym, jeśli wyszczególnisz swoje odliczenia. Ta zmiana najprawdopodobniej dotknie Cię, jeśli masz duży kredyt hipoteczny, wysokie oprocentowanie – lub jedno i drugie – a Twoje roczne spłaty odsetek są znaczne.
Właściciele domów zazwyczaj dokonują normalnych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego i spodziewają się spłacić swoje domyponad 30 lat.
Co Dave Ramsey mówi o spłacie twojego domu?
Plan kredytu hipotecznego Dave'a Ramseyazachęca właścicieli domów do agresywnej wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych, Jednakże. Jedną z rekomendacji Ramseya jest zamiana 30-letniego kredytu hipotecznego na 15-letni kredyt mieszkaniowy o stałym oprocentowaniu. Nie tylko spłacisz 15-letni kredyt hipoteczny w o połowę krótszym czasie, ale także zapłacisz znacznie mniej odsetek.
Kiedy dopłacasz do salda głównego, tyzmniejsz kwotę pożyczki i zaoszczędź na odsetkach. Pamiętaj, że w ramach miesięcznej płatności możesz pokryć inne koszty, takie jak ubezpieczenie domu, podatki od nieruchom*ości i prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).
Dodatkowa kwota będzieobniżyć kwotę główną kredytu hipotecznego, a także całkowitą kwotę odsetek, które zapłacisz, oraz liczbę płatności.
Spłata kredytu hipotecznego może nie leżeć w Twoim najlepszym interesie, jeśli:Musisz wypłacić pieniądze z planów emerytalnych objętych ulgą podatkową, takich jak 403(b), 401(k) lub IRA. Wypłata ta zostanie uznana przez IRS za wypłatę i może wepchnąć Cię w wyższy próg podatkowy.
Czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny wcześniej? Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ma zarówno zalety, jak i wady. Oszczędzasz na odsetkach i masz dodatkowe środki, które możesz wykorzystać gdzie indziej, tak się stanieutracić federalną ulgę podatkową na odsetki od kredytu hipotecznegoi mógłby stracić bardziej lukratywne inwestycje.
Lepiej też zacząć oszczędzać na emeryturę wcześniej, aby móc czerpać korzyści z odsetek składanych przez dłuższy okres. Ogólna zasada jest taka, że im jesteś młodszy, tym bardziej powinieneś przedkładać oszczędności emerytalne nad kredyt hipoteczny.
Średnie zadłużenie hipoteczne wśród Amerykanów wynosi244 498 dolarów, zgodnie z raportem Experian o stanie kredytu za rok 2023.
Rodzaj długu | Saldo średnie (2023, III kw.) | Saldo ogółem (2023, IV kwartał) |
---|---|---|
Zadłużenie hipoteczne (z wyłączeniem HELOC) | 244 498 dolarów | 12,25 biliona dolarów |
HELOC | 42 139 dolarów | 360 miliardów dolarów |
Kredyt samochodowy | 23 792 dolarów | 1,61 biliona dolarów |
Debet na karcie kredytowej | 6501 dolarów | 1,13 biliona dolarów |
Najnowsze dane Rezerwy Federalnej pokazują, że przeciętny Amerykanin tak ma65 000 dolaróww oszczędnościach emerytalnych. Średni wiek emerytalny szacuje się na 255 200 dolarów.
Czy mogę przejść na emeryturę mając 500 tys. i bez kredytu hipotecznego?
Krótka odpowiedź brzmitak, dla wielu emerytów wystarczy 500 000 dolarów. Pytanie brzmi, jak to będzie działać dla Ciebie. Przy źródle dochodu takim jak ZUS, wydatkach i odrobinie szczęścia jest to wykonalne. A kiedy dwie osoby w Twoim gospodarstwie domowym pobierają dochody z Ubezpieczeń Społecznych lub emerytury, jest to jeszcze łatwiejsze.
Połowa emerytowanych właścicieli domów, którzy urodzili się we wczesnych latach fali wyżu demograficznego, nadal spłaca kredyty hipoteczne. Są w zupełnie innej sytuacji niż pokolenie ich rodzicówwiększość emerytów posiadała swoje domy bezpłatnie i czysto.
Tak, za 500 tys. dolarów można wygodnie przejść na emeryturę. Kwota ta pozwala na roczną wypłatę 20 000 dolarów w wieku od 60 do 85 lat, pokrywającą25 lat. Jeśli 20 000 dolarów rocznie, czyli 1667 dolarów miesięcznie, zaspokoi Twoje potrzeby związane ze stylem życia, wówczas na emeryturę wystarczy 500 tys. dolarów.
Jeśli przejdziesz na emeryturę bez pieniędzy, będziesz musiałrozważ sposoby generowania dochodu na pokrycie kosztów utrzymania. Może to obejmować ubieganie się o świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych, uzyskanie odwróconej hipoteki, jeśli jesteś właścicielem domu, lub rozpoczęcie dodatkowej pracy lub pracy w niepełnym wymiarze godzin, aby generować stałą pensję.
Możliwe jest przejście na emeryturę w wieku 45 lat, ale zależy to od wielu czynników. Jeśli posiadasz 500 000 dolarów oszczędności, to zgodnie z zasadą 4% będziesz miał dostęp dookoło 20 000 dolarów rocznie przez 30 lat. Wcześniejsze przejście na emeryturę będzie miało wpływ na wysokość Twojego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
References
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/the-average-retirement-savings-by-age-and-why-you-need-more
- https://www.cnbc.com/select/how-to-pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.nerdwallet.com/au/home-loans/what-is-mortgage-stress
- https://trustpointinc.com/retirement-mortgage/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-percentage-income-towards-mortgage
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://www.mortgageresearch.com/articles/getting-a-mortgage-at-any-age/
- https://finance.yahoo.com/news/suze-orman-shares-advice-paying-120012113.html
- https://finance.yahoo.com/news/wealthy-net-worth-considered-poor-190014440.html
- https://www.investopedia.com/articles/financial-advisors/011315/should-retirees-pay-their-mortgage.asp
- https://www.wsj.com/buyside/personal-finance/how-much-do-i-need-to-retire-f3275fa7
- https://realestate.usnews.com/real-estate/articles/are-you-too-young-to-buy-a-house
- https://www.tiaa.org/public/learn/life-milestones/should-you-pay-off-your-mortgage-in-retirement
- https://www.bankrate.com/retirement/average-monthly-social-security-check/
- https://getricheducation.com/why-paying-rent-is-not-throwing-money-away/
- https://www.compmort.com/first-time-homebuyer-faq-if-i-have-a-mortgage-do-i-own-my-home/
- https://www.investopedia.com/how-to-retire-with-no-money-7505220
- https://themortgagereports.com/46587/guide-to-buying-a-house-in-your-20s
- https://www.investopedia.com/articles/retirement/080516/retire-45-500k-it-possible.asp
- https://www.ppic.org/blog/californias-high-housing-costs-have-created-a-million-house-rich-millionaires/
- https://www.axios.com/2023/12/12/mortgage-free-homes
- https://www.investopedia.com/ask/answers/022916/what-502030-budget-rule.asp
- https://www.approachfp.com/retire-on-500k/
- https://www.nerdwallet.com/au/home-loans/what-is-a-mortgage-stress-test
- https://finance.yahoo.com/news/average-mortgage-debt-2024-facts-194651468.html
- https://smartasset.com/retirement/how-long-will-400k-last-in-retirement
- https://insights.valley.com/owning-a-home/article/i-bought-a-house-now-what/
- https://www.cnbc.com/select/mortgage-affordability/
- https://www.rockethomes.com/blog/housing-market/millennial-home-buying-statistics
- https://point.com/blog/what-is-house-rich-cash-poor
- https://www.investopedia.com/the-hidden-costs-of-owning-a-home-4776306
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/u-s-mortgage-market-statistics/
- https://www.reddit.com/r/FIREUK/comments/16w0yd1/mortgage_free_how_does_it_feel/
- https://www.nasdaq.com/articles/dave-ramsey:-5-tips-for-paying-off-your-mortgage
- https://assurancemortgage.com/what-is-a-mortgage-payment/
- https://www.americanfinancing.net/home-purchase/benefits-of-owning-a-home-vs-renting
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.rate.com/resources/how-can-i-afford-a-400k-house
- https://finance.yahoo.com/news/men-vs-women-more-credit-120024159.html
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/reasons-not-to-pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-much-americans-owe-on-their-mortgages-in-every-state/
- https://fortune.com/recommends/mortgages/how-much-salary-to-buy-400000-home/
- https://www.nasdaq.com/articles/40-of-americans-pay-off-their-house-are-they-doing-better-financially
- https://www.cbsnews.com/news/early-mortgage-payoff-pros-cons/
- https://www.investopedia.com/save-for-a-home-or-retirement-8599275
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/buy-vs-rent-myths-busted
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/owning-a-home/life-after-mortgage-is-paid-off
- https://money.com/is-buying-a-house-a-good-investment/
- https://thehub.santanderbank.com/8-amazing-things-happen-finally-pay-debt/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://moneyguy.com/article/pay-off-your-mortgage-early/
- https://crr.bc.edu/homeownership-in-retirement-an-asset-or-a-burden/
- https://www.snagajob.com/salary-calculator?pay=80000&period=year
- https://www.sofi.com/learn/content/i-make-36k-a-year-how-much-house-can-i-afford/
- https://www.nasdaq.com/articles/this-is-the-average-age-most-americans-become-mortgage-free
- https://www.fool.com/the-ascent/mortgages/articles/youll-never-guess-how-many-americans-own-their-own-homes/
- https://www.cnbc.com/select/debt-free-by-age-45/
- https://www.bankrate.com/mortgages/early-payoff/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-credit-score
- https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-11-17/amid-high-mortgage-rates-higher-share-of-americans-outright-own-homes
- https://www.cainmortgageteam.com/how-much-house-can-i-afford-with-a-60k-salary/
- https://alcova.com/4-reasons-to-buy-a-house-in-your-30s/
- https://www.thisoldhouse.com/home-finances/21015657/are-you-ever-too-old-to-get-a-mortgage
- https://money.usnews.com/money/retirement/articles/should-you-pay-off-your-mortgage-before-you-retire
- https://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-2018/retired-paying-off-mortgage-fd.html
- https://www.thezebra.com/resources/home/average-length-of-homeownership/
- https://www.incharge.org/housing/homebuyer-education/homeownership-guide/advantages-and-disadvantages-of-owning-a-home/
- https://www.gobankingrates.com/net-worth/debt/is-debt-free-the-new-rich/
- https://www.investopedia.com/terms/h/housepoor.asp
- https://www.homeloanexperts.com.au/home-loan-articles/retirement-age-home-loan/
- https://www.propertyshark.com/info/us-homeownership-rates-by-state-and-city/
- https://smartasset.com/mortgage/mistakes-to-avoid-when-paying-off-your-mortgage-early
- https://www.investopedia.com/articles/retirement/07/mortgages_in_retirement.asp
- https://www.newretirement.com/retirement/average-retirement-debt-will-it-take-big-bite-from-future/
- https://wallethub.com/answers/cc/what-percentage-of-america-is-debt-free-2140664784/
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-worth-it/
- https://haysto.com/mortgage-guide/what-happens-when-my-mortgage-ends
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/mortgage-payoff-calculator
- https://www.investopedia.com/financial-edge/1112/benefits-of-paying-off-your-mortgage.aspx
- https://www.ii.co.uk/analysis-commentary/later-milestones-retiring-paying-mortgage-ii528626
- https://www.pewresearch.org/race-ethnicity/2023/12/04/the-assets-households-own-and-the-debts-they-carry/
- https://www.statefarm.com/simple-insights/residence/pay-off-mortgage-early
- https://toolkit.lifeline.org.au/topics/financial-stress/what-is-financial-stress
- https://www.investopedia.com/mortgage-or-retirement-4770977
- https://www.unbiased.com/discover/retirement/can-you-retire-on-500k
- https://www.forbes.com/sites/andrewrosen/2023/03/02/how-your-retirement-savings-compare-to-the-national-average/
- https://finance.yahoo.com/news/dave-ramsey-7-tips-paying-120027411.html
- https://themortgagereports.com/111945/homeowners-happier-than-renters
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/how-much-house-can-i-afford
- https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html
- https://www.bankrate.com/real-estate/housing-market-2024/
- https://www.bankrate.com/real-estate/home-affordability-in-current-housing-market-study/
- https://www.fidelitybank.com/resources/knowledge-center/calculator-how-much-will-i-save-by-increasing-my-mortgage-payment/
- https://www.credible.com/mortgage/300000-mortgage
- https://www.caminofinancial.com/en/blog/business-managment/psychology-of-being-debt-free/
- https://www.loans.com.au/home-loans/what-is-mortgage-stress-and-how-to-avoid-it
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/psychological-perks-of-debt-payoff/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-average-credit-score-in-the-u-s/
- https://www.bankrate.com/mortgages/what-happens-when-mortgage-is-paid-off/
- https://www.hecmworld.com/2023/01/09/10-million-seniors-have-mortgage/
- https://www.nar.realtor/magazine/tools/client-education/handouts-for-buyers/7-reasons-to-own-a-home
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-mortgage-payment
- https://finance.yahoo.com/news/5-us-cities-where-retire-144820803.html
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/020615/getting-mortgage-your-50s.asp
- https://www.bankrate.com/real-estate/how-much-house-can-i-afford-70k-salary/
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/100516/setting-financial-goals/
- https://www.fool.com/research/average-retirement-income/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/pay-off-mortgage-or-invest
- https://www.pymnts.com/real-estate/2023/record-high-share-of-americans-have-paid-off-their-homes/
- https://themortgagereports.com/70827/70k-per-year-salary-how-much-house-can-i-afford
- https://www.quora.com/What-percentage-of-the-American-population-lives-apartments-and-what-percent-in-houses
- https://www.nytimes.com/2024/02/17/business/retirement-mortgage-investing.html
- https://crr.bc.edu/more-retirees-today-have-a-mortgage/
- https://www.schwab.com/learn/story/should-you-pay-off-mortgage-before-you-retire
- https://www.forbes.com/sites/forbesrealestatecouncil/2021/05/25/why-you-should-not-pay-off-your-mortgage/