Czy posiadanie domu jest opłacalne finansowo?
Dla wielu osób posiadanie domu jest dobrą inwestycją, która prowadzi do większej stabilności finansowej. Faktycznie, według danych Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchom*ościami za 2022 rokⓇResearch Group właściciele domów mają średni majątek netto wynoszący 300 000 dolarów, co stanowi 37,5 razy więcej niż majątek najemców wynoszący 8 000 dolarów.
Dom to inwestycja na lata.Jeśli kupisz dom jako główne miejsce zamieszkania, jego wartość może z czasem wzrosnąć, a sprzedaż przyniesie nieoczekiwany zysk finansowy. Z biegiem czasu zyskujesz kapitał własny w domu, który może zapewnić źródło awaryjnego finansowania, jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu.
Czy rzeczywiście oszczędzasz pieniądze kupując dom?Zależy to od wielu czynników, w tym od tego, jak drogi jest dom i gdzie się znajduje. Często, gdy przekroczysz jednorazową zaliczkę i koszty zamknięcia, miesięczna spłata kredytu hipotecznego będzie niższa niż czynsz. Ale to może się różnić w zależności od rynku.
Po osiągnięciu głównego celu finansowego, takiego jak zakup domu, często zostają Ci dodatkowe środki w budżecie. Ponieważ nie oszczędzasz już na zaliczkę na swój dom, możesz przeznaczyć więcej pieniędzy na inne cele finansowe. Poświęć trochę czasu na rozważenie innych celów, które chcesz osiągnąć za pomocą swoich pieniędzy.
Dom jest Twój. Możesz udekorować w dowolny sposób i wybrać rodzaje ulepszeń i nowych udogodnień, które odpowiadają Twojemu stylowi życia. Stabilność. Pozostając w jednej okolicy przez kilka lat, Ty i Twoja rodzina macie czas na zbudowanie długotrwałych relacji w obrębie społeczności.
Dzieje się tak dlatego, że opłata za dom pozostanie taka sama, podczas gdy czynsze wzrosną (chyba że masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, w którym to przypadku Twój kredyt hipoteczny również wzrośnie). Więc,jeśli zamierzasz zostać na dłużej, lepiej kupić— zwłaszcza gdy spłacasz swój dom.
Kluczowe wnioski:
Większość osób kupujących dom po raz pierwszy dokonuje zakupu w wieku 35 lat. Kupno domu w młodym wieku może oznaczać budowanie kapitału własnego w młodym wieku i wcześniejszą spłatę domu. Kupno domu w wieku 20 lat lub wcześniej może również oznaczać, że czujesz się w pułapce i nie możesz się ruszyć w jednej chwili.
Zakładając 20-procentową zaliczkę na 30-letnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu i oprocentowaniu 7%, według kalkulatora kredytu hipotecznego Bankrate możesz sobie pozwolić na spłatę domu o wartości 240 000 dolarów.
Wady posiadania domu najczęściej zaliczają się do kategoriitrwałość, z odrobiną niepewności finansowej. Kupno nowego domu kosztuje, a duża część tych pieniędzy wypływa z Twojej kieszeni w momencie zakupu. Później nie ma gwarancji, że ceny domów wzrosną.
Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie domu przynosi więcej satysfakcji niż wynajmowanie. W rzeczywistości,90% właścicieli domów stwierdziło, że są szczęśliwsi od chwili posiadania domua według publikacji Clever Real Estate 78% stwierdziło, że nigdy więcej nie wynajmie. Na potrzeby analizy firma Home Bay przeprowadziła ankietę wśród 500 właścicieli domów i 500 najemców w USA.
Jaki jest Twój cel finansowy nr 1?
Długoterminowe cele finansowe. Największym długoterminowym celem finansowym dla większości ludzi jestoszczędzając wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę. Powszechną zasadą jest to, że powinieneś oszczędzać 10% do 15% każdej wypłaty na koncie emerytalnym z ulgą podatkową, takim jak 401(k) lub 403(b), jeśli masz do nich dostęp, lub na tradycyjnym koncie IRA lub Roth IRA.
Spłaty czynszu lub kredytu hipotecznego
Twoje spłaty kredytu hipotecznego – niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt hipoteczny podstawowy, pożyczkę pod zastaw domu, czy inny rodzaj drugiego kredytu hipotecznego – zazwyczaj zaliczają się do największych miesięcznych długów większości ludzi.
Majątek gospodarstwa domowego lub wartość netto to wartość aktywów posiadanych przez każdego członka gospodarstwa domowego pomniejszona o jego zadłużenie. W niniejszym raporcie terminy te stosowane są zamiennie. Aktywa obejmują posiadane domy, pojazdy, rachunki finansowe, konta emerytalne, akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne i inne.
Inne potencjalne koszty miesięczne obejmująpodatki, ubezpieczenie właścicieli domów, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (jeśli masz kredyt hipoteczny FHA) i opłaty HOA, jeśli ma to zastosowanie. Prawdopodobnie będziesz także płacić co miesiąc za ogrzewanie i chłodzenie, prąd i wodę.
Połączenie wysokich oprocentowania kredytów hipotecznych, wysokich cen domów i niskich poziomów zapasów sprawi, że rynek mieszkaniowy w 2024 r. będzie trudny zarówno dla kupujących, jak i sprzedających. Ale stawki nieco spadły —jeśli tak będzie przez cały rok, jak przewidują niektórzy eksperci, wówczas aktywność rynkowa powinna w odpowiedzi wzrosnąć.
Korzyści z posiadania domu zamiast wynajmowaniazaoferować kupującym kilka korzyści podatkowych, możliwość zwiększania kapitału własnego i oczywiście miejsce, które można nazwać własnym. Jest to także kamień milowy w dobrym samopoczuciu, który daje poczucie dumy i spełnienia.
To nieprawda. W rzeczywistości najlepiej sprzedający się autor finansów wszechczasów, Robert Kiyosaki, mówi: „Dom to pasyw, a nie aktywa”. Aktywa co miesiąc wkładają pieniądze do Twojej kieszeni. Dom co miesiąc wyciąga pieniądze z Twojej kieszeni. Niektórzy mówią: „Płacenie czynszu jest jak wyrzucanie pieniędzy”. To też nie jest prawdą.
Ale jeśli dostaniesz kredyt hipoteczny, Dave Ramsey zaleca przestrzeganie zasady 25% – pamiętaj, to oznaczanigdy nie kupuj domu z miesięczną ratą przekraczającą 25% miesięcznej pensji na rękę w przypadku 15-letniego konwencjonalnego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
Nie ma dobrego ani złego wieku na zakup domu– po prostu dobry lub zły czas. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę swoją sytuację finansową, zatrudnienie, lokalny rynek mieszkaniowy oraz przyszłe cele i plany. Jeśli nie masz pewności, skonsultuj się z agentem nieruchom*ości lub urzędnikiem ds. pożyczek, aby uzyskać profesjonalną poradę.
Wiek nie ma znaczenia. Choć może to zabrzmieć sprzecznie z intuicją, Twój wniosek o pożyczkę hipoteczną do spłaty w ciągu 30 lat wygląda tak samo dla pożyczkodawców, niezależnie od tego, czy masz 90 czy 40 lat.
Czy 30 lat to za dużo na zakup domu?
Kupno domu po trzydziestce może być mądrą i strategiczną decyzją niosącą za sobą wiele długoterminowych korzyści, takich jak budowanie kapitału własnego i zapuszczanie korzeni.
Ale skoro prawie dwie trzecie Amerykanów w wieku emerytalnym spłaciło swoje kredyty hipoteczne, oznacza to, że średni wiek, w którym pozbyli się tego długu, prawdopodobnie będzie w ichwczesne lata 60-te. Na przykład statystyki z 538.com sugerują, że ma około 63 lat.
Osoba zarabiająca 60 000 dolarów rocznie może kupić dom o wartości od 180 000 do ponad 300 000 dolarów. Dzieje się tak dlatego, że płaca nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na budżet na zakup domu. Należy wziąć pod uwagę Twoją zdolność kredytową, istniejące długi, oprocentowanie kredytów hipotecznych i wiele innych czynników.
Jeśli zarabiasz 70 000 dolarów rocznie, prawdopodobnie stać cię na domod 290 000 do 310 000 dolarów*. W zależności od finansów osobistych jest to miesięczna opłata za dom w wysokości od 2000 do 2500 dolarów. Pamiętaj, że liczba ta będzie obejmować miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, podatki i ubezpieczenie.
80 000 dolarów rocznie to ile miesięcznie? Jeśli zarabiasz 80 000 dolarów rocznie, twoja miesięczna pensja wyniesie6666,40 dolarów.
References
- https://www.gobankingrates.com/net-worth/debt/is-debt-free-the-new-rich/
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/100516/setting-financial-goals/
- https://wallethub.com/answers/cc/what-percentage-of-america-is-debt-free-2140664784/
- https://www.nerdwallet.com/au/home-loans/what-is-a-mortgage-stress-test
- https://www.cnbc.com/select/mortgage-affordability/
- https://www.rockethomes.com/blog/housing-market/millennial-home-buying-statistics
- https://www.investopedia.com/how-to-retire-with-no-money-7505220
- https://www.nar.realtor/magazine/tools/client-education/handouts-for-buyers/7-reasons-to-own-a-home
- https://www.ii.co.uk/analysis-commentary/later-milestones-retiring-paying-mortgage-ii528626
- https://www.investopedia.com/articles/financial-advisors/011315/should-retirees-pay-their-mortgage.asp
- https://www.bankrate.com/retirement/average-monthly-social-security-check/
- https://www.unbiased.com/discover/retirement/can-you-retire-on-500k
- https://www.compmort.com/first-time-homebuyer-faq-if-i-have-a-mortgage-do-i-own-my-home/
- https://www.sofi.com/learn/content/i-make-36k-a-year-how-much-house-can-i-afford/
- https://www.caminofinancial.com/en/blog/business-managment/psychology-of-being-debt-free/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/022916/what-502030-budget-rule.asp
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/the-average-retirement-savings-by-age-and-why-you-need-more
- https://www.fool.com/research/average-retirement-income/
- https://insights.valley.com/owning-a-home/article/i-bought-a-house-now-what/
- https://finance.yahoo.com/news/dave-ramsey-7-tips-paying-120027411.html
- https://www.hecmworld.com/2023/01/09/10-million-seniors-have-mortgage/
- https://fortune.com/recommends/mortgages/how-much-salary-to-buy-400000-home/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-percentage-income-towards-mortgage
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/reasons-not-to-pay-off-your-mortgage-early/
- https://getricheducation.com/why-paying-rent-is-not-throwing-money-away/
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/buy-vs-rent-myths-busted
- https://money.com/is-buying-a-house-a-good-investment/
- https://www.ppic.org/blog/californias-high-housing-costs-have-created-a-million-house-rich-millionaires/
- https://www.nerdwallet.com/au/home-loans/what-is-mortgage-stress
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/u-s-mortgage-market-statistics/
- https://crr.bc.edu/homeownership-in-retirement-an-asset-or-a-burden/
- https://themortgagereports.com/111945/homeowners-happier-than-renters
- https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-11-17/amid-high-mortgage-rates-higher-share-of-americans-outright-own-homes
- https://finance.yahoo.com/news/wealthy-net-worth-considered-poor-190014440.html
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://crr.bc.edu/more-retirees-today-have-a-mortgage/
- https://toolkit.lifeline.org.au/topics/financial-stress/what-is-financial-stress
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/020615/getting-mortgage-your-50s.asp
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/how-much-house-can-i-afford
- https://www.nytimes.com/2024/02/17/business/retirement-mortgage-investing.html
- https://www.cnbc.com/select/debt-free-by-age-45/
- https://www.bankrate.com/real-estate/housing-market-2024/
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/mortgage-payoff-calculator
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-average-credit-score-in-the-u-s/
- https://www.pewresearch.org/race-ethnicity/2023/12/04/the-assets-households-own-and-the-debts-they-carry/
- https://www.mortgageresearch.com/articles/getting-a-mortgage-at-any-age/
- https://www.forbes.com/sites/andrewrosen/2023/03/02/how-your-retirement-savings-compare-to-the-national-average/
- https://www.loans.com.au/home-loans/what-is-mortgage-stress-and-how-to-avoid-it
- https://www.thisoldhouse.com/home-finances/21015657/are-you-ever-too-old-to-get-a-mortgage
- https://www.cnbc.com/select/how-to-pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.investopedia.com/mortgage-or-retirement-4770977
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.cainmortgageteam.com/how-much-house-can-i-afford-with-a-60k-salary/
- https://www.investopedia.com/articles/retirement/07/mortgages_in_retirement.asp
- https://www.incharge.org/housing/homebuyer-education/homeownership-guide/advantages-and-disadvantages-of-owning-a-home/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/pay-off-mortgage-or-invest
- https://www.cbsnews.com/news/early-mortgage-payoff-pros-cons/
- https://www.bankrate.com/mortgages/what-happens-when-mortgage-is-paid-off/
- https://www.homeloanexperts.com.au/home-loan-articles/retirement-age-home-loan/
- https://www.investopedia.com/articles/retirement/080516/retire-45-500k-it-possible.asp
- https://www.investopedia.com/financial-edge/1112/benefits-of-paying-off-your-mortgage.aspx
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-much-americans-owe-on-their-mortgages-in-every-state/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-mortgage-payment
- https://www.investopedia.com/save-for-a-home-or-retirement-8599275
- https://themortgagereports.com/46587/guide-to-buying-a-house-in-your-20s
- https://www.pymnts.com/real-estate/2023/record-high-share-of-americans-have-paid-off-their-homes/
- https://www.bankrate.com/real-estate/home-affordability-in-current-housing-market-study/
- https://smartasset.com/mortgage/mistakes-to-avoid-when-paying-off-your-mortgage-early
- https://finance.yahoo.com/news/suze-orman-shares-advice-paying-120012113.html
- https://www.forbes.com/sites/forbesrealestatecouncil/2021/05/25/why-you-should-not-pay-off-your-mortgage/
- https://www.investopedia.com/the-hidden-costs-of-owning-a-home-4776306
- https://www.statefarm.com/simple-insights/residence/pay-off-mortgage-early
- https://smartasset.com/retirement/how-long-will-400k-last-in-retirement
- https://trustpointinc.com/retirement-mortgage/
- https://www.investopedia.com/terms/h/housepoor.asp
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-worth-it/
- https://www.schwab.com/learn/story/should-you-pay-off-mortgage-before-you-retire
- https://www.nasdaq.com/articles/40-of-americans-pay-off-their-house-are-they-doing-better-financially
- https://www.approachfp.com/retire-on-500k/
- https://www.americanfinancing.net/home-purchase/benefits-of-owning-a-home-vs-renting
- https://www.quora.com/What-percentage-of-the-American-population-lives-apartments-and-what-percent-in-houses
- https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html
- https://thehub.santanderbank.com/8-amazing-things-happen-finally-pay-debt/
- https://finance.yahoo.com/news/5-us-cities-where-retire-144820803.html
- https://themortgagereports.com/70827/70k-per-year-salary-how-much-house-can-i-afford
- https://www.fidelitybank.com/resources/knowledge-center/calculator-how-much-will-i-save-by-increasing-my-mortgage-payment/
- https://alcova.com/4-reasons-to-buy-a-house-in-your-30s/
- https://finance.yahoo.com/news/average-mortgage-debt-2024-facts-194651468.html
- https://www.propertyshark.com/info/us-homeownership-rates-by-state-and-city/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/owning-a-home/life-after-mortgage-is-paid-off
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.bankrate.com/real-estate/how-much-house-can-i-afford-70k-salary/
- https://www.newretirement.com/retirement/average-retirement-debt-will-it-take-big-bite-from-future/
- https://www.nasdaq.com/articles/this-is-the-average-age-most-americans-become-mortgage-free
- https://money.usnews.com/money/retirement/articles/should-you-pay-off-your-mortgage-before-you-retire
- https://www.wsj.com/buyside/personal-finance/how-much-do-i-need-to-retire-f3275fa7
- https://point.com/blog/what-is-house-rich-cash-poor
- https://moneyguy.com/article/pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-2018/retired-paying-off-mortgage-fd.html
- https://haysto.com/mortgage-guide/what-happens-when-my-mortgage-ends
- https://www.rate.com/resources/how-can-i-afford-a-400k-house
- https://www.axios.com/2023/12/12/mortgage-free-homes
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/psychological-perks-of-debt-payoff/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-credit-score
- https://www.fool.com/the-ascent/mortgages/articles/youll-never-guess-how-many-americans-own-their-own-homes/
- https://www.reddit.com/r/FIREUK/comments/16w0yd1/mortgage_free_how_does_it_feel/
- https://finance.yahoo.com/news/men-vs-women-more-credit-120024159.html
- https://www.bankrate.com/mortgages/early-payoff/
- https://realestate.usnews.com/real-estate/articles/are-you-too-young-to-buy-a-house
- https://www.tiaa.org/public/learn/life-milestones/should-you-pay-off-your-mortgage-in-retirement
- https://www.nasdaq.com/articles/dave-ramsey:-5-tips-for-paying-off-your-mortgage
- https://www.credible.com/mortgage/300000-mortgage
- https://assurancemortgage.com/what-is-a-mortgage-payment/
- https://www.snagajob.com/salary-calculator?pay=80000&period=year
- https://www.thezebra.com/resources/home/average-length-of-homeownership/