Jaka jest dobra zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego?
Niektóre rodzaje kredytów hipotecznych mają określone minimalne wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej. Konwencjonalna pożyczka wymaga oceny kredytowej co najmniej 620, ale idealnie jest mieć wynik740 lub więcej, co pozwoli Ci na wpłatę niższego wkładu własnego, uzyskanie atrakcyjniejszego oprocentowania i zaoszczędzenie na prywatnym ubezpieczeniu kredytu hipotecznego.
Zaleca się, abyś posiadał zdolność kredytową wynoszącą620 lub więcejkiedy ubiegasz się o konwencjonalną pożyczkę. Jeśli Twój wynik jest niższy niż 620, pożyczkodawcy albo nie będą mogli zatwierdzić Twojej pożyczki, albo mogą być zobowiązani do zaoferowania wyższej stopy procentowej, co może skutkować wyższymi miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego.
W przypadku większości rodzajów kredytów ocena kredytowa potrzebna do zakupu domu wynosi co najmniej 620. Jednak wyższy wynik znacznie zwiększa Twoje szanse na akceptację. Wnioskodawcy z wynikami 740 lub wyższym zazwyczaj otrzymują najniższe stopy procentowe.
Wymagana ocena kredytowa, aby kupić dom o wartości 300 tys. USD, zwykle waha się od580 do 720 lub więcejw zależności od rodzaju kredytu hipotecznego. W przypadku pożyczki FHA, popularnej wśród osób kupujących dom po raz pierwszy ze względu na niższy wymóg wpłaty zaliczki, minimalna ocena kredytowa wynosi zwykle około 580.
Tak, wynik kredytowy na poziomie 750 daje dobrą pozycję do ubiegania się o kredyt hipoteczny(zakładając, że spełniasz również inne kryteria pożyczkodawców). Konwencjonalne kredyty mieszkaniowe, FHA, VA, USDA, a nawet jumbo mają minimalne wymagania kredytowe, które są znacznie poniżej 750.
Możesz pożyczyć50 000 dolarów - 100 000 dolarów i więcejz oceną kredytową 720. Dokładna kwota, którą otrzymasz, zależy od innych czynników oprócz Twojej zdolności kredytowej, takich jak dochód, status zatrudnienia, rodzaj otrzymanej pożyczki, a nawet pożyczkodawca.
Tak, możesz kupić dom z oceną kredytową 600— ale byłoby to mniej trudne, gdyby Twój wynik był wyższy. Wynik 600 nie będzie wystarczająco wysoki, aby zakwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki mieszkaniowej, więc spójrz na pożyczki FHA, które mają niższe wymagania: 500 z 10-procentową zaliczką i 580 z 3,5-procentową zaliczką.
Ogólnie rzecz biorąc, prawdopodobnie będziesz potrzebować wynikuco najmniej 620— co jest klasyfikowane jako „uczciwy” rating — kwalifikujący się do większości pożyczkodawców. Jednak dzięki pożyczce Federal Housing Administration (FHA) możesz uzyskać zatwierdzenie z wynikiem tak niskim jak 500.
Tak, Twoja ocena kredytowa 628 może kwalifikować Cię do kredytu hipotecznego. Masz kilka głównych opcji. Z oceną kredytową 580 lub wyższą możesz kwalifikować się do pożyczki FHA na zakup domu z zaliczką w wysokości zaledwie 3,5%.
Do kwalifikujących się pożyczkobiorców zaliczają się zazwyczaj ci, których zadłużenie jest niższe niż 41 procent dochodu, co stanowi dość dobrą zdolność kredytowąpowyżej 620, brak poprzedniego posiadania domu w ciągu ostatnich 36 miesięcy, główny zamiar zamieszkania w kupowanej nieruchom*ości oraz całkowite finansowanie wynoszące maksymalnie 97%.
Czy stać mnie na dom za 300 tys. przy pensji 70 tys.?
Aby więc oszacować pensję, którą będziesz musiał pozwolić sobie na zakup domu za 300 000 dolarów, pomnóż roczną sumę 24 000 dolarów przez trzy. To pozostawia namzalecany dochód 72 000 dolarów. (Należy pamiętać, że nie obejmuje to zaliczki ani kosztów zamknięcia.)
Osoba zarabiająca 50 000 dolarów rocznie może pozwolić sobie na dom o wartości od 180 000 do prawie 300 000 dolarów. Dzieje się tak dlatego, że roczna pensja nie jest jedyną zmienną określającą budżet na zakup domu. Musisz także wziąć pod uwagę swoją zdolność kredytową, aktualne zadłużenie, oprocentowanie kredytów hipotecznych i wiele innych czynników.
Osoba zarabiająca 60 000 dolarów rocznie może kupić dom o wartości od 180 000 do ponad 300 000 dolarów. Dzieje się tak dlatego, że płaca nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na budżet na zakup domu. Należy wziąć pod uwagę Twoją zdolność kredytową, istniejące długi, oprocentowanie kredytów hipotecznych i wiele innych czynników.
Ocena kredytowa 750 jest bardzo dobra, ale może być jeszcze lepsza. Jeśli uda ci się podnieść swój wynik do zakresu wyjątkowego (800–850), możesz kwalifikować się do najlepszych warunków kredytowania, w tym najniższych stóp procentowych i opłat oraz najbardziej kuszących programów nagród za karty kredytowe.
Jeśli zarabiasz 70 000 dolarów rocznie, prawdopodobnie stać cię na domod 290 000 do 310 000 dolarów*. W zależności od finansów osobistych jest to miesięczna opłata za dom w wysokości od 2000 do 2500 dolarów. Pamiętaj, że liczba ta będzie obejmować miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, podatki i ubezpieczenie.
Jesteś jednym z48%Według firmy FICO zajmującej się punktacją kredytową Amerykanów, którzy w kwietniu 2023 r. osiągnęli wynik 750 lub wyższy. Blog FICO. Średni wynik FICO w USA na poziomie 718.
Jakie dochody są wymagane do kredytu hipotecznego na 200 tys. Aby uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny o wartości 200 000 USD z minimalną wpłatą zaliczki w wysokości 3,5%, będziesz potrzebować przybliżonego dochodu w wysokości62 000 dolarów rocznie. (To jest szacunkowy przykład.)
Za pensję w wysokości 45 000 dolarów rocznie możesz sobie pozwolić na dom wyceniony na okokoło 120 000 dolarówz miesięczną spłatą 1050 dolarów za konwencjonalny kredyt mieszkaniowy – to znaczy, jeśli nie masz długów i możesz wpłacić zaliczkę. Liczba ta zakłada stopę procentową wynoszącą 6%.
Zakładając, że masz wystarczające oszczędności na pokrycie zaliczki, kosztów zamknięcia i kosztów regularnego utrzymania, tak, prawdopodobnie byłoby Cię stać na dom o wartości 200 tys.Roczna pensja 50 tys. dolarów. Korzystając z powyższego przykładu, miesięczna spłata kredytu hipotecznego za dom o wartości 200 000 dolarów, łącznie z podatkami i ubezpieczeniem, wyniesie około 1300 dolarów.
Większość negatywnych informacji zazwyczaj pozostaje w raportach kredytowych przez 7 lat. Upadłość pozostaje w raporcie kredytowym Equifax przez 7 do 10 lat, w zależności od rodzaju upadłości. Zamknięte konta opłacone zgodnie z umową pozostają w raporcie kredytowym Equifax przez okres do 10 lat.
Jaka jest dobra zdolność kredytowa według wieku?
Uważaj, że jesteś w „dobrej” formie, jeśli Twoja zdolność kredytowa przekracza średnią dla osób w Twojej grupie wiekowej. Biorąc pod uwagę, że średnia zdolność kredytowa dla osób w wieku od 18 do 25 lat wynosi 679, jest to wynikod 679 do 687 (średnia dla osób w wieku 26–41 lat)można uznać za „dobry”.
Najczęściej stosowanym wskaźnikiem FICO w branży kredytów hipotecznych jestWynik FICO 5. Według FICO większość pożyczkodawców pobiera historie kredytowe ze wszystkich trzech głównych agencji sporządzających sprawozdania kredytowe podczas oceny wniosków o kredyt hipoteczny. Kredytodawcy hipoteczni mogą również stosować w swoich decyzjach ocenę FICO Score 2 lub FICO Score 4.
Dom o wartości 300 000 dolarów z oprocentowaniem 5% na 30 lat i obniżką o 15 000 dolarów (5%) będzie wymagał rocznego dochodu w wysokości 77 087 dolarów. Kalkulacja ta dotyczy osoby nieposiadającej żadnych wydatków. Skorzystaj z powyższego kalkulatora, aby określić dochód potrzebny do zakupu domu o wartości 300 000 dolarów.
W przypadku kredytu hipotecznego o wartości 200 000 USD na 30 lat ze stałą stopą procentową wynoszącą 6% Twoja miesięczna rata wyniesie1199 dolarów— bez podatków i ubezpieczeń. Może się to jednak znacznie różnić w zależności od polisy ubezpieczeniowej, rodzaju pożyczki, wielkości zaliczki i innych czynników.
Kredytodawcy oczekują, że miesięczna rata będzie niższa niż 28% miesięcznego dochodu brutto. Spłata kredytu hipotecznego o wartości 100 tys. z oprocentowaniem 7% na okres 30 lat wynosi 665,30 USD. Aby płatność ta wynosiła mniej niż 28% Twojego miesięcznego dochodu, Twój miesięczny dochód musi wynosićponad 2376 dolarówzakładając, że nie masz długów.
References
- https://halff.com/news-insights/insights/floridas-live-local-act-for-communities/
- https://www.bankrate.com/real-estate/average-credit-score-to-buy-a-house/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Consumer_Financial_Protection_Bureau
- https://aro.co.uk/guides/mortgage-guides/first-charge-mortgage/
- https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-11-17/amid-high-mortgage-rates-higher-share-of-americans-outright-own-homes
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/student-loans/is-sallie-mae-federal-loan
- https://www.fhfa.gov/Homeownersbuyer/MortgageAssistance/Pages/Issue-with-Fannie-Mae-or-Freddie-Mac.aspx
- https://www.cbo.gov/publication/59281
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fannie-mae-vs-freddie-mac
- https://lendingloop.com.au/why-dont-30-year-fixed-mortgages-rates-exist
- https://dominionlending.ca/mortgage-tips/what-is-an-uninsurable-mortgage
- https://www.directmortgageloans.com/mortgage/different-types-of-government-backed-mortgage-loans/
- https://www.ftc.gov/policy-notices/no-fear-act/protections-against-discrimination
- https://www.cainmortgageteam.com/what-is-the-2023-mortgage-interest-tax-deduction/
- https://www.investopedia.com/articles/pf/10/know-your-consumer-protection-laws.asp
- https://www.hud.gov/program_offices/housing/fhahistory
- https://www.tillis.senate.gov/2023/7/tillis-co-introduces-legislation-to-reverse-unfair-biden-mortgage-rule
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_act_overview
- https://www.bankrate.com/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://www.irs.gov/publications/p936
- https://www.investopedia.com/ask/answers/082616/whats-difference-between-fha-and-conventional-loans.asp
- https://mises.org/mises-wire/federal-reserve-keeps-buying-mortgages
- https://www.bankrate.com/real-estate/housing-market-2024/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-conventional-loan-en-117/
- https://bice.house.gov/media/weekly-columns/introducing-free-market-mortgage-act-2023
- https://performline.com/blog-post/what-is-consumer-protection/
- https://www.investopedia.com/terms/r/regulation_z.asp
- https://www.fairhousingnorcal.org/california-and-local-fair-housing-rights.html
- https://www.cainmortgageteam.com/how-much-house-can-i-afford-with-a-60k-salary/
- https://www.equalhousing.org/fair-housing-topics/what-is-a-protected-class-under-the-fair-housing-act/
- https://calcivilrights.ca.gov/legalrecords/
- https://www.credible.com/mortgage/200000-mortgage
- https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
- https://themortgagereports.com/70827/70k-per-year-salary-how-much-house-can-i-afford
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/what-fhfas-new-pricing-adjustment-means-for-your-mortgage-rate
- https://www.payrent.com/articles/illegal-landlord-actions-8-things-a-landlord-must-know/
- https://www.hud.gov/fairhousing/fileacomplaint
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/biden-fhfa-new-mortgage-fee-structure-2023-4
- https://www.washingtonpost.com/home/2024/01/12/why-did-mortgage-payment-go-up/
- https://fortune.com/2023/08/30/mortgage-lenders-are-bleeding-money-housing-real-estate-interest-rates/
- https://www.sofi.com/learn/content/i-make-45k-a-year-how-much-house-can-i-afford/
- https://www.consumerfinance.gov/complaint/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/why-is-my-mortgage-payment-changing
- https://flhousing.org/live-local-act/
- https://www.uslendingcompany.com/blog/who-can-get-a-no-down-payment-home-loan-in-california/
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/mortgage-fees-are-changing-on-may-1-what-it-means-for-homebuyers/
- https://www.acgov.org/cda/hcd/documents/Fair_Housing_Info.pdf
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/why-do-sellers-prefer-conventional-buyers
- https://quizlet.com/518960513/fair-housing-law-flash-cards/
- https://quizlet.com/45260195/california-real-estate-chapter-14-flash-cards/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/aboutfheo/history
- https://www.chase.com/personal/mortgage/fair-lending/fair-lending-overview
- https://www.consumerfinance.gov/about-us/
- https://www.whitehouse.gov/briefing-room/statements-releases/2024/03/07/fact-sheet-president-biden-announces-plan-to-lower-housing-costs-for-working-families/
- https://www.urban.org/policy-centers/housing-finance-policy-center/projects/mortgage-servicing-collaborative/help-me-understand-mortgage-servicing/who-involved-mortgage-servicing
- https://www.consumerfinance.gov/
- https://capitalbankmd.com/homeloans/mortgage-calculators/mortgage-required-income-calculator/
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/student-loans/how-to-know-if-student-loans-are-federal
- https://www.ftc.gov/business-guidance/credit-finance/mortgages
- https://www.fairhousingnorcal.org/federal-fair-housing-rights.html
- https://www.becu.org/articles/7-expenses-on-top-of-your-mortgage-payment
- https://quizlet.com/41620256/chp-19-flash-cards/
- https://www.integritylending.com/understanding-what-a-federally-backed-mortgage-loan-means/
- https://capitalbankmd.com/home-loans-101/fha-vs-conventional-mortgage-pros-and-cons/
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_and_related_law
- https://www.usa.gov/government-home-loans
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-fannie-mae-and-freddie-mac-en-1959/
- https://www.usa.gov/mortgage-company-complaints
- https://www.bostonfairhousing.org/timeline/1968-Fair-Housing-Act.html
- https://refi.com/calculator/mortgage-required-income-calculator/
- https://wallethub.com/answers/pl/how-much-can-i-borrow-with-a-720-credit-score-1000508-2140806892/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/managing-your-mortgage/why-did-my-mortgage-go-up
- https://www.rocketmoney.com/learn/debt-and-credit/what-is-the-average-credit-score-by-age
- https://www.revolution.law/mortgage-changes-beginning-may-1-2023/
- https://www.quickenloans.com/learn/truth-in-lending-act
- https://www.cbsnews.com/news/biden-state-of-the-union-home-buyer-tax-credit-10000-heres-who-qualifies/
- https://www.ftc.gov/news-events/news/speeches/fair-lending-ftc-perspective
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/750-credit-score
- https://themortgagereports.com/75530/down-payment-300000-house
- https://www.marketwatch.com/picks/fha-loan-vs-conventional-loan-how-do-they-compare-and-what-are-the-key-differences-11665499370
- https://www.fdic.gov/oig/a-rep02/02-004-508_w_03-004-508.html
- https://www.sofi.com/learn/content/monthly-cost-100000-mortgage/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-300k-home/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/750-credit-score/
- https://www.consumerfinance.gov/compliance/supervision-examinations/institutions/
- https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/11364978/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/whats-exact-credit-score-need-buy-home
- https://themortgagereports.com/22502/how-to-buy-a-home-50000-per-year-income
- https://www.investopedia.com/articles/credit-loans-mortgages/081416/fico-5-vs-fico-8-what-are-differences.asp
- https://www.bankrate.com/mortgages/new-mortgage-fee-rules/
- https://www.rockethomes.com/blog/home-buying/why-wont-they-accept-my-fha-loan
- https://www.investopedia.com/navient-student-loan-servicer-review-5070561
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.consumerfinance.gov/about-us/the-bureau/
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-credit-score-do-you-need-to-buy-a-house/
- https://www.upstart.com/credit-score/628-credit-score
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.hud.gov/about/qaintro
- https://nationalfairhousing.org/what-is-housing-discrimination/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fha-loans
- https://www.quickenloans.com/learn/average-mortgage-payment
- https://www.attomdata.com/news/market-trends/figuresfriday/top-10-u-s-states-with-highest-shares-of-underwater-mortgages-in-foreclosure-in-q2-2023/
- https://www.businessinsider.com/best-mortgage-refinance-rates-today-tuesday-12-2024-3
- https://journal.firsttuesday.us/state-and-federal-fair-housing-laws-identifying-the-explicit-and-the-implicit-pt-ii/86201/
- https://www.wellsfargo.com/financial-education/homeownership/loan-amortization-extra-payments/
- https://www.creditkarma.com/news/i/fhfa-changes-mortgage-fee-structure
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/how-long-does-information-stay-on-credit-report/
- https://www.hud.gov/program_offices/housing/rmra/safe/sfea
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_rights_and_obligations
- https://www.penfed.org/mortgage-knowledge-center/can-a-seller-refuse-an-fha-loan
- https://propillo.com/mortgage-guides/the-mortgage-fees/
- https://abc7.com/joe-biden-mortgage-fees-policy-homeowners-first-time-buyer/13190960/
- https://www.fool.com/the-ascent/research/largest-mortgage-providers/
- https://www.investopedia.com/terms/f/fair-housing-act.asp
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/closing-costs/
- https://fortune.com/recommends/mortgages/why-did-my-mortgage-payment-go-up/
- https://www.whitehouse.gov/briefing-room/statements-releases/2023/03/09/fact-sheet-president-bidens-budget-lowers-housing-costs-and-expands-access-to-affordable-rent-and-home-ownership/
- https://www.legalmatch.com/law-library/article/predatory-lending-claim-lawyers.html
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081716/who-regulates-mortgage-lenders.asp
- https://www.rocketmortgage.com/learn/what-credit-score-is-needed-to-buy-a-house
- https://nwfairhouse.org/media/documents/Disability.pdf
- https://www.history.com/topics/black-history/fair-housing-act
- https://www.hud.gov/hmia
- https://www.huduser.gov/portal/periodicals/cityscpe/vol17num3/ch7.pdf
- https://www.hud.gov/sites/documents/FHEO_Booklet_Eng.pdf
- https://themortgagereports.com/17168/fha-conventional-97-low-downpayment-comparison
- https://www.investopedia.com/today-s-mortgage-rates-and-trends-may-31-2023-rates-sink-7506067
- https://www.consumerfinance.gov/data-research/hmda/summary-of-2022-data-on-mortgage-lending/
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-600-credit-score/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-200k-home/
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-750-credit-score/
- https://www.eeoc.gov/prohibited-employment-policiespractices
- https://www.cnet.com/personal-finance/credit-cards/advice/how-to-get-an-800-credit-score/