Jakie są nowe zasady dotyczące kredytu hipotecznego od 1 maja 2023 r.?
Zgodnie z nowym rozporządzeniem Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA), które weszło w życie 1 majaul,kredytobiorcy z niższymi ratingami kredytowymi i mniejszą ilością pieniędzy na zaliczkę będą kwalifikować się do lepszych stóp procentowych kredytu hipotecznego, podczas gdy ci z wyższymi ratingami zapłacą wyższe opłaty.
Zmiany w ustawach LLPA obejmowałydodanie wyższych poziomów kredytu i niższych kredytów LLPA dla nabywców domów wpłacających niskie zaliczki. Podczas gdy wynik FICO wynoszący 740 lub więcej mógł wcześniej zapewnić najlepszą stopę procentową kredytu hipotecznego, teraz potrzebujesz wyniku wynoszącego 780 lub więcej, aby uzyskać najniższe stawki.
W dniu 1 maja 2023 r. Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) wprowadziła błędne zmiany w korektach cenowych poziomu kredytu (LLPA), które stanowią jednorazowe opłaty pobierane z góry od pożyczkodawców, gdy Fannie Mae i Freddie Mac (GSE) kupują swoje pożyczki .
Od 1 maja 2023 r. zaczną obowiązywać zaktualizowane opłaty i koszty mające zastosowanie do większości nowych kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych. Zmiana ta została pierwotnie ogłoszona w styczniu 2023 r. przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa („FHFA”), która jest agencją regulującą Fannie Mae i Freddie Mac.
Średnie krajowe najlepszych stawek pożyczkodawców | ||
---|---|---|
Rodzaj pożyczki | Zakup | Refinansować |
Jumbo na stałe na 30 lat | 6,39% | 6,39% |
15-letnia stała | 6,61% | 6,72% |
5/6 RAMIĘ | 7,17% | 7,35% |
Przed 1 maja, jeśli masz ocenę kredytową 740 lub wyższą, w przypadku pożyczki o wartości 500 000 USD, zapłacisz opłatę w wysokości 0,25%, czyli 1250 USD. Po tej dacie możesz zapłacić aż 0,375% – czyli 1875 USD – za tę samą pożyczkę. Osoby z niższą oceną kredytową zapłacą niższą stawkę.
Streszczenie. HR 3564 uchyliłby strukturę opłat początkowych związanych z kredytami hipotecznymi wprowadzoną 1 maja 2023 r. przez przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE), Fannie Mae i Freddie Mac, i przywrócił strukturę opłat obowiązującą przed tą datą .
Podatki od nieruchom*ości i ponowna wycena nieruchom*ości
Na przykład projekty renowacji domów zwiększające powierzchnię użytkową mogą zwiększyć wartość Twojej nieruchom*ości, a następnie zwiększyć podatki od nieruchom*ości. Podatki od nieruchom*ości, które płacisz, mogą również wzrosnąć ze względu na zmianę stawek podatkowych w gminach lokalnych lub stanowych.
Wymagania i zachęty
1. Bycie ograniczonym dogospodarstwa domowe, które nie zarabiają więcej niż określony procent średniego dochodu obszaru (AMI). 2. Kosztujące nie więcej niż 30% miesięcznych dochodów najemcy (na opłacenie czynszu, łącznie z mediami).
28 lutego 2024 r. Izba i Senat oficjalnie przyjęły ustawę Senatu nr 328 – ustawę zmieniającą ustawę lokalną na żywo przedstawioną podczas sesji legislacyjnej w 2024 r. Ten rachunekzmienia ustawę Live Local Act dotyczącą wywłaszczenia gruntów, zwolnienie z podatku od nieruchom*ości w postaci „brakującego środka” i finansuje program mieszkaniowy Hometown Hero na kwotę 100 milionów dolarów.
Jakie są federalne zasady dotyczące kredytów hipotecznych z 1 maja?
Zgodnie z nowym rozporządzeniem Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA), które weszło w życie 1 majaul, kredytobiorcy o niższym ratingu kredytowym i mniejszej kwocie zaliczki będą kwalifikować się do lepszego oprocentowania kredytu hipotecznego, natomiast kredytobiorcy o wyższym ratingu zapłacą wyższe opłaty.
Od 1 majaOpłaty wstępne od pożyczek wspieranych przez Fannie Mae i Freddie Mac zostaną skorygowane w oparciu o „przeprojektowane i ponownie skalibrowane” ramy– podaje Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa. Zmiany mają pomóc w ograniczeniu ryzyka kredytów zaciągniętych przez oba sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa.
Prognoza MBA sugeruje, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie w 2024 r. do przedziału od 6,1% do 6,9%, a prognoza NAR jest bardzo podobna i przewiduje, że stopy procentowe pozostaną w przedziale od 6,1% do 6,8%.
MBA: stopy procentowe spadną do 6,1% W swojej lutowej prognozie finansów hipotecznych Stowarzyszenie Bankowców Hipotecznych przewiduje, żeoprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie z 6,9% w pierwszym kwartale 2024 r. do 6,1% w czwartym kwartale. Grupa branżowa spodziewa się, że stopy spadną poniżej progu 6% w pierwszym kwartale 2025 r.
Pomimo niedawnego wzrostu większość ekspertów ds. rynku mieszkaniowego spodziewa się spadku oprocentowania kredytów hipotecznych w roku 2024, zwłaszcza po rozpoczęciu przez Rezerwę Federalną oczekiwanych obniżek stóp procentowych. Czas pokaże, czy niższe stawki spowodują znaczącą zmianę w przystępności cenowej domów.
W podsumowaniu,jest mało prawdopodobne, aby oprocentowanie kredytów hipotecznych w USA kiedykolwiek ponownie osiągnęło poziom 3%.przynajmniej nie w dającej się przewidzieć przyszłości. Wynika to z połączenia czynników, w tym: Wyższa inflacja: Inflacja w USA jest obecnie najwyższa od 40 lat, a Rezerwa Federalna podnosi stopy procentowe, aby jej przeciwdziałać.
Od 1 maja nowy harmonogram opłat początkowych będzie dotyczył kredytów hipotecznych zabezpieczonych przez Fannie Mae i Freddie Mac. Według FHFA nowe opłaty zwiększą ogólne koszty dla kredytobiorców o 0,04 punktu procentowego. Oznacza to, że pożyczkobiorca, który w ramach starych opłat płaciłby 6,5% RRSO, zapłaciłby teraz 6,54%.
Państwo | Średnia miesięczna płatność |
---|---|
Kalifornia | 3330 dolarów |
Hawaje | 3222 dolarów |
Dystrykt Kolumbii | 2955 dolarów |
Idaho | 2527 dolarów |
Co oznacza część „pierwsze ładowanie”?Korzystając z kredytu hipotecznego na pokrycie kosztów zakupu nieruchom*ości, pożyczkodawca pobiera prawne „opłaty” od nieruchom*ości. Ponieważ byłaby to pierwsza taka opłata prawna związana z nieruchom*ością, nazywa się ją hipoteką z pierwszym obciążeniem.
Odliczenie polega na tym, że przed ustaleniem swojego zobowiązania podatkowego należy100 procent odsetek od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku w 2023 r. od dochodu brutto i wszelkich innych kwalifikowanych odliczeń, w zależności od statusu zgłoszenia. Odliczenie to nie ma zastosowania w przypadku pożyczki osobistej i zadłużenia na karcie kredytowej.
Jaka jest dobra zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego?
Niektóre rodzaje kredytów hipotecznych mają określone minimalne wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej. Konwencjonalna pożyczka wymaga oceny kredytowej co najmniej 620, ale idealnie jest mieć wynik740 lub więcej, co pozwoli Ci na wpłatę niższego wkładu własnego, uzyskanie atrakcyjniejszego oprocentowania i zaoszczędzenie na prywatnym ubezpieczeniu kredytu hipotecznego.
Możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego na dom od pierwszych 750 000 USD (375 000 USD w przypadku osobnego zgłoszenia małżeństwa) zadłużenia. Jednakże wyższe ograniczenia (1 milion dolarów (500 000 dolarów w przypadku osobnego zgłoszenia małżeństwa)) mają zastosowanie w przypadku odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego od zadłużenia zaciągniętego przed 16 grudnia 2017 r. Przyszłe zmiany.
Jeśli będziesz płacić dodatkowe 200 dolarów miesięcznie na rzecz kapitału,możesz skrócić okres pożyczki o ponad 8 lat i obniżyć płacone odsetki o ponad 44 000 USD. Innym sposobem na spłatę kredytu hipotecznego w krótszym czasie jest dokonywanie półmiesięcznych spłat co 2 tygodnie zamiast 1 pełnej miesięcznej spłaty.
Dlaczego moja płatność Escrow wzrosła? Płatności depozytowe zwykle rosną z powoduzwiększenie kosztów ubezpieczenia lub podatków. Jeśli zdecydujesz się dodać rachunek depozytowy w późniejszym okresie kredytu hipotecznego, może to wiązać się z dodatkowymi opłatami za założenie konta i zarządzanie nim.
Dlaczego wzrosła spłata mojego kredytu hipotecznego? Spłaty kredytu hipotecznego mogą się zmieniać z powoduzmiany w gospodarce, takie jak wzrost stóp procentowych, ale może również ulec zmianie z innych powodów, na przykład w przypadku wzrostu podatku od nieruchom*ości lub składek na ubezpieczenie domu.
References
- https://www.ftc.gov/news-events/news/speeches/fair-lending-ftc-perspective
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-conventional-loan-en-117/
- https://www.hud.gov/fairhousing/fileacomplaint
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/biden-fhfa-new-mortgage-fee-structure-2023-4
- https://halff.com/news-insights/insights/floridas-live-local-act-for-communities/
- https://www.bankrate.com/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://www.penfed.org/mortgage-knowledge-center/can-a-seller-refuse-an-fha-loan
- https://www.rocketmoney.com/learn/debt-and-credit/what-is-the-average-credit-score-by-age
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-300k-home/
- https://www.consumerfinance.gov/compliance/supervision-examinations/institutions/
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/aboutfheo/history
- https://aro.co.uk/guides/mortgage-guides/first-charge-mortgage/
- https://www.consumerfinance.gov/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/why-is-my-mortgage-payment-changing
- https://www.equalhousing.org/fair-housing-topics/what-is-a-protected-class-under-the-fair-housing-act/
- https://www.rockethomes.com/blog/home-buying/why-wont-they-accept-my-fha-loan
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_and_related_law
- https://www.wellsfargo.com/financial-education/homeownership/loan-amortization-extra-payments/
- https://www.hud.gov/hmia
- https://themortgagereports.com/75530/down-payment-300000-house
- https://www.becu.org/articles/7-expenses-on-top-of-your-mortgage-payment
- https://quizlet.com/518960513/fair-housing-law-flash-cards/
- https://dominionlending.ca/mortgage-tips/what-is-an-uninsurable-mortgage
- https://www.hud.gov/sites/documents/FHEO_Booklet_Eng.pdf
- https://www.hud.gov/about/qaintro
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.consumerfinance.gov/about-us/the-bureau/
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-600-credit-score/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fannie-mae-vs-freddie-mac
- https://calcivilrights.ca.gov/legalrecords/
- https://www.tillis.senate.gov/2023/7/tillis-co-introduces-legislation-to-reverse-unfair-biden-mortgage-rule
- https://journal.firsttuesday.us/state-and-federal-fair-housing-laws-identifying-the-explicit-and-the-implicit-pt-ii/86201/
- https://www.quickenloans.com/learn/truth-in-lending-act
- https://www.sofi.com/learn/content/monthly-cost-100000-mortgage/
- https://quizlet.com/45260195/california-real-estate-chapter-14-flash-cards/
- https://capitalbankmd.com/home-loans-101/fha-vs-conventional-mortgage-pros-and-cons/
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-credit-score-do-you-need-to-buy-a-house/
- https://www.fairhousingnorcal.org/california-and-local-fair-housing-rights.html
- https://www.bostonfairhousing.org/timeline/1968-Fair-Housing-Act.html
- https://nationalfairhousing.org/what-is-housing-discrimination/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/whats-exact-credit-score-need-buy-home
- https://fortune.com/2023/08/30/mortgage-lenders-are-bleeding-money-housing-real-estate-interest-rates/
- https://mises.org/mises-wire/federal-reserve-keeps-buying-mortgages
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/student-loans/is-sallie-mae-federal-loan
- https://www.eeoc.gov/prohibited-employment-policiespractices
- https://www.consumerfinance.gov/data-research/hmda/summary-of-2022-data-on-mortgage-lending/
- https://www.directmortgageloans.com/mortgage/different-types-of-government-backed-mortgage-loans/
- https://www.consumerfinance.gov/complaint/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/750-credit-score
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/mortgage-fees-are-changing-on-may-1-what-it-means-for-homebuyers/
- https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-11-17/amid-high-mortgage-rates-higher-share-of-americans-outright-own-homes
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-fannie-mae-and-freddie-mac-en-1959/
- https://www.marketwatch.com/picks/fha-loan-vs-conventional-loan-how-do-they-compare-and-what-are-the-key-differences-11665499370
- https://www.payrent.com/articles/illegal-landlord-actions-8-things-a-landlord-must-know/
- https://quizlet.com/41620256/chp-19-flash-cards/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fha-loans
- https://www.usa.gov/government-home-loans
- https://themortgagereports.com/17168/fha-conventional-97-low-downpayment-comparison
- https://capitalbankmd.com/homeloans/mortgage-calculators/mortgage-required-income-calculator/
- https://www.fdic.gov/oig/a-rep02/02-004-508_w_03-004-508.html
- https://www.investopedia.com/articles/credit-loans-mortgages/081416/fico-5-vs-fico-8-what-are-differences.asp
- https://www.investopedia.com/terms/f/fair-housing-act.asp
- https://flhousing.org/live-local-act/
- https://www.investopedia.com/articles/pf/10/know-your-consumer-protection-laws.asp
- https://www.uslendingcompany.com/blog/who-can-get-a-no-down-payment-home-loan-in-california/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081716/who-regulates-mortgage-lenders.asp
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/student-loans/how-to-know-if-student-loans-are-federal
- https://www.urban.org/policy-centers/housing-finance-policy-center/projects/mortgage-servicing-collaborative/help-me-understand-mortgage-servicing/who-involved-mortgage-servicing
- https://www.bankrate.com/real-estate/housing-market-2024/
- https://www.cnet.com/personal-finance/credit-cards/advice/how-to-get-an-800-credit-score/
- https://www.attomdata.com/news/market-trends/figuresfriday/top-10-u-s-states-with-highest-shares-of-underwater-mortgages-in-foreclosure-in-q2-2023/
- https://www.investopedia.com/terms/r/regulation_z.asp
- https://www.whitehouse.gov/briefing-room/statements-releases/2024/03/07/fact-sheet-president-biden-announces-plan-to-lower-housing-costs-for-working-families/
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_rights_and_obligations
- https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
- https://www.huduser.gov/portal/periodicals/cityscpe/vol17num3/ch7.pdf
- https://en.wikipedia.org/wiki/Consumer_Financial_Protection_Bureau
- https://www.cbsnews.com/news/biden-state-of-the-union-home-buyer-tax-credit-10000-heres-who-qualifies/
- https://www.cainmortgageteam.com/how-much-house-can-i-afford-with-a-60k-salary/
- https://themortgagereports.com/70827/70k-per-year-salary-how-much-house-can-i-afford
- https://www.investopedia.com/navient-student-loan-servicer-review-5070561
- https://www.quickenloans.com/learn/average-mortgage-payment
- https://abc7.com/joe-biden-mortgage-fees-policy-homeowners-first-time-buyer/13190960/
- https://www.businessinsider.com/best-mortgage-refinance-rates-today-tuesday-12-2024-3
- https://www.credible.com/mortgage/200000-mortgage
- https://www.creditkarma.com/news/i/fhfa-changes-mortgage-fee-structure
- https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/11364978/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-750-credit-score/
- https://lendingloop.com.au/why-dont-30-year-fixed-mortgages-rates-exist
- https://www.consumerfinance.gov/about-us/
- https://www.legalmatch.com/law-library/article/predatory-lending-claim-lawyers.html
- https://www.investopedia.com/ask/answers/082616/whats-difference-between-fha-and-conventional-loans.asp
- https://www.washingtonpost.com/home/2024/01/12/why-did-mortgage-payment-go-up/
- https://www.investopedia.com/today-s-mortgage-rates-and-trends-may-31-2023-rates-sink-7506067
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/750-credit-score/
- https://www.cbo.gov/publication/59281
- https://nwfairhouse.org/media/documents/Disability.pdf
- https://www.revolution.law/mortgage-changes-beginning-may-1-2023/
- https://www.ftc.gov/business-guidance/credit-finance/mortgages
- https://www.cainmortgageteam.com/what-is-the-2023-mortgage-interest-tax-deduction/
- https://www.fool.com/the-ascent/research/largest-mortgage-providers/
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_act_overview
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.bankrate.com/real-estate/average-credit-score-to-buy-a-house/
- https://www.irs.gov/publications/p936
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/what-fhfas-new-pricing-adjustment-means-for-your-mortgage-rate
- https://performline.com/blog-post/what-is-consumer-protection/
- https://www.fairhousingnorcal.org/federal-fair-housing-rights.html
- https://www.usa.gov/mortgage-company-complaints
- https://www.hud.gov/program_offices/housing/fhahistory
- https://themortgagereports.com/22502/how-to-buy-a-home-50000-per-year-income
- https://www.ftc.gov/policy-notices/no-fear-act/protections-against-discrimination
- https://www.history.com/topics/black-history/fair-housing-act
- https://fortune.com/recommends/mortgages/why-did-my-mortgage-payment-go-up/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/what-credit-score-is-needed-to-buy-a-house
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/managing-your-mortgage/why-did-my-mortgage-go-up
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/how-long-does-information-stay-on-credit-report/
- https://wallethub.com/answers/pl/how-much-can-i-borrow-with-a-720-credit-score-1000508-2140806892/
- https://www.acgov.org/cda/hcd/documents/Fair_Housing_Info.pdf
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/closing-costs/
- https://www.hud.gov/program_offices/housing/rmra/safe/sfea
- https://www.whitehouse.gov/briefing-room/statements-releases/2023/03/09/fact-sheet-president-bidens-budget-lowers-housing-costs-and-expands-access-to-affordable-rent-and-home-ownership/
- https://www.bankrate.com/mortgages/new-mortgage-fee-rules/
- https://bice.house.gov/media/weekly-columns/introducing-free-market-mortgage-act-2023
- https://propillo.com/mortgage-guides/the-mortgage-fees/
- https://www.upstart.com/credit-score/628-credit-score
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/why-do-sellers-prefer-conventional-buyers
- https://www.integritylending.com/understanding-what-a-federally-backed-mortgage-loan-means/
- https://refi.com/calculator/mortgage-required-income-calculator/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-200k-home/
- https://www.sofi.com/learn/content/i-make-45k-a-year-how-much-house-can-i-afford/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/fair-lending/fair-lending-overview
- https://www.fhfa.gov/Homeownersbuyer/MortgageAssistance/Pages/Issue-with-Fannie-Mae-or-Freddie-Mac.aspx