Czy wszystkie kredyty hipoteczne na dom są wspierane przez władze federalne?
Rząd federalny na ogół nie finansuje bezpośrednio kredytów mieszkaniowych. Aby uzyskać rządową pożyczkę hipoteczną, musisz współpracować z zatwierdzonym bankiem lub usługą pożyczkową online. Do najpopularniejszych rządowych pożyczek mieszkaniowych należą pożyczki FHA, pożyczki VA i pożyczki USDA.
Istnieje kilka różnych rodzajów kredytów hipotecznych, ale przeważnie dzielą się one na dwa większe „kubełki”:pożyczki wspierane przez władze federalneoraz pożyczki wspierane przez firmy prywatne.
Zachęcamy Cię do tegoskontaktuj się ze swoim serwisantem (często z bankiem lub pożyczkodawcą), aby sprawdzić, czy Twoja pożyczka hipoteczna jest własnością Fannie Mae lub Freddie Mac lub jest przez nią gwarantowanalub możesz to zweryfikować samodzielnie, wchodząc na następujące strony internetowe: Fannie Mae www.KnowYourOptions.com/loanlookup, Freddie Mac www.freddiemac.com/mymortgage.
Pożyczki FHA są wspierane przez Federal Housing Administration i oferowane przez pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA. W odróżnieniu od pożyczek FHA,pożyczki konwencjonalne nie są ubezpieczone ani gwarantowane przez rząd. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe w przypadku pożyczek FHA; możesz tego uniknąć w przypadku konwencjonalnej pożyczki, odkładając co najmniej 20%.
Akredyt konwencjonalnyto jakakolwiek pożyczka hipoteczna, która nie jest ubezpieczona ani gwarantowana przez rząd (np. w ramach programów pożyczkowych Federal Housing Administration, Departamentu Spraw Weteranów lub Departamentu Rolnictwa). Konwencjonalne pożyczki mogą być zgodne lub niezgodne.
Ogólny udział wspieranych przez rząd takich kredytów na zakup domów, w tym pożyczek FHA, VA, Rural Housing Service i Farm Service Agency, wyniósł28,1 procw 2022 r., w porównaniu z 29,3 proc. w 2021 r.
Pożyczki FHA są wspierane przez Federal Housing Administration (FHA), agencja podlegająca Departamentowi Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Pożyczki FHA są ubezpieczone przez FHA, co oznacza po prostu, że właściciele kredytu hipotecznego są chronieni przed stratą w przypadku niespłacenia pożyczki.
Sprawdź witrynę Federal Student Aid
Studentaid.gov zawiera informacje na temat wszystkich federalnych pożyczek studenckich. To najłatwiejszy sposób ustalenia, czy Twoje pożyczki mają charakter federalny i uzyskania wszelkich potrzebnych informacji o pożyczce. Jeśli nie widzisz informacji o swojej pożyczce na stronie studentaid.gov, nie masz federalnej pożyczki studenckiej.
Sprzedawcy często wolą konwencjonalnych nabywcówze względu na własne poglądy finansowe. Ponieważ konwencjonalna pożyczka zazwyczaj wymaga wyższego kredytu i większej kwoty, sprzedawcy często uważają te powody za mniejsze ryzyko niewykonania zobowiązania i cechy godnego zaufania kupującego.
Pożyczki FHA pozwalają na niższą ocenę kredytową i wymagają krótszego czasu w przypadku poważnych problemów kredytowych. Jednak tradycyjne kredytymoże wymagać mniej formalności i oferować lepsze opcje uniknięcia kosztownych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Jaka jest wada pożyczki FHA?
Pożyczka FHA: wady
Oto niektóre wady kredytu mieszkaniowego FHA:Dodatkowy koszt– pobierana z góry składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 2,25% wartości kredytu. MIP należy uiścić w gotówce w momencie otrzymania pożyczki lub uwzględnić w okresie obowiązywania pożyczki. Maksymalne kwalifikujące ceny domów są ustalane przez FHA.
pożyczki FHA. Federal Housing Administration (FHA) zarządza programem pożyczkowym FHA. Pomaga kupującym, ubezpieczając ich pożyczki, dzięki czemu pożyczkodawcy mogą zapewnić im niższe zaliczki i koszty zamknięcia.
Nieubezpieczone kredyty hipotecznenie spełniają wymagań ubezpieczyciela kredytu hipotecznego; niektóre przykłady tego rodzaju kredytów hipotecznych mogą obejmować: refinansowanie, kredyty hipoteczne z amortyzacją dłuższą niż 25 lat lub dokumenty hipoteczne, w przypadku których wartość i/lub cena zakupu nieruchom*ości przekracza 1 milion dolarów. Nie jest wymagana składka ubezpieczeniowa.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHAchroni pożyczkodawców przed stratami. Jeżeli właściciel nieruchom*ości nie spłaci kredytu hipotecznego, wypłacimy pożyczkodawcy roszczenie o niespłacone saldo kapitału. Ponieważ pożyczkodawcy podejmują mniejsze ryzyko, są w stanie zaoferować więcej kredytów hipotecznych osobom kupującym domy.
Według raportu takżemniej niż 3 procent domów obciążonych hipoteką w USA, czyli jeden na 36, uznano za poważnie zagrożone w drugim kwartale 2023 r. W raporcie wskazano, że oznaczało to, że łączne szacunkowe saldo kredytów zabezpieczonych nieruchom*ością było co najmniej o 25% wyższe niż szacowana wartość rynkowa nieruchom*ości.
Rezerwa Federalna posiada obecnie w swoim bilansie kredyty hipoteczne o wartości 2,6 biliona dolarów. Oznacza to, że około 24% wszystkich niespłaconych kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe w całym tym dużym kraju znajduje się w banku centralnym, który w ten sposób zyskał niezwykły status zdecydowanie największej instytucji oszczędnościowo-pożyczkowej na świecie.
Liczba domów jednorodzinnych i mieszkań wolnych od kredytów hipotecznych wzrosła o 7,9 mln w latach 2012–2022, do33,3 mln– wynika z danych Census Bureau przeanalizowanych przez Bloomberg. W miarę starzenia się pokolenia wyżu demograficznego zajmują – lub zatrzymują – ogólnie większą część domów.
Konwencjonalna pożyczka jest często lepsza, jeśli masz dobry lub doskonały kredyt, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego i koszty PMI spadną. Ale pożyczka FHA może być idealna, jeśli Twoja ocena kredytowa mieści się w granicach 500 lub 600.Dla kredytobiorców o niższym kredycie FHA jest często tańszą opcją.
Zarówno Fannie Mae, jak i Freddie Mac są uznanymi w całym kraju instytucjami hipotecznymi wspieranymi przez władze federalnezobowiązała się zapewnić amerykańskiemu rynkowi mieszkaniowemu płynność, stabilność i przystępność cenową. Ta misja dla obu przedsiębiorstw sponsorowanych przez rząd, czyli GSE, ma kluczowe znaczenie dla krajowego systemu finansowania mieszkalnictwa.
Co jest wymagane do kwalifikacji pożyczki FHA? Najpierw przedstawimy krótki przegląd, a następnie szczegółowo omówimy każde z wymagań dotyczących pożyczki FHA: Ocena zdolności kredytowej:Minimalna ocena kredytowa 580 (lub 500 przy wyższej zaliczce)Zaliczka: 3,5 procent (lub 10 procent przy zdolności kredytowej od 500 do 579)
Czy moje pożyczki Sallie Mae są federalne?
Wszystkie nowe pożyczki Sallie Mae są prywatne. Ale jeśli zaciągnąłeś pożyczkę Sallie Mae przed 2014 rokiem, mogła to być pożyczka federalna i prawdopodobnie jest teraz zarządzana przez innego serwisanta. Sallie Mae zaczynała pod rządami rządu federalnego i udzielała pożyczek w ramach federalnego programu pożyczek na edukację rodzinną (FFELP).
Navient jestprywatna firmaktóre Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych zatrudnił kiedyś do obsługi pożyczek federalnych. W marcu 2021 roku, po czterech latach sporu, doszło do ugody pomiędzy Navient a Prokuratorem Generalnym w Waszyngtonie, gdzie sędzia orzekł, że Navient naruszył ustawę o ochronie konsumentów.
Bezpośrednie pożyczki subsydiowane i bezpośrednie pożyczki niesubsydiowane tofederalne pożyczki studenckieoferowane przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych (ED), aby pomóc kwalifikującym się studentom w pokryciu kosztów studiów wyższych w czteroletniej szkole wyższej lub na uniwersytecie, w szkole wyższej, w szkole zawodowej, zawodowej lub technicznej.
Dlaczego niektórzy sprzedawcy nie akceptują pożyczek FHA?Niektórzy sprzedawcy domów postrzegają pożyczkę FHA jako pożyczkę „bardziej ryzykowną” w porównaniu z pożyczką konwencjonalną ze względu na bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące wyceny pożyczki FHA. Ponadto łagodne wymagania finansowe pożyczki wobec pożyczkobiorców mogą wywołać negatywną opinię sprzedawcy.
Oto niektóre powody, dla których sprzedawca może odmówić pożyczki FHAbłędne przekonania na temat dłuższych czasów zamknięcia, bardziej rygorystycznych wymagań dotyczących nieruchom*ości lub przekonania, że pożyczkobiorcy FHA są bardziej ryzykowni. Jednak pożyczki FHA ewoluowały z biegiem czasu i wiele z tych obaw nie jest już aktualnych.
References
- https://www.ftc.gov/business-guidance/credit-finance/mortgages
- https://www.cnet.com/personal-finance/credit-cards/advice/how-to-get-an-800-credit-score/
- https://www.fdic.gov/oig/a-rep02/02-004-508_w_03-004-508.html
- https://capitalbankmd.com/home-loans-101/fha-vs-conventional-mortgage-pros-and-cons/
- https://www.credible.com/mortgage/200000-mortgage
- https://www.sofi.com/learn/content/i-make-45k-a-year-how-much-house-can-i-afford/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/750-credit-score/
- https://www.fairhousingnorcal.org/federal-fair-housing-rights.html
- https://www.bankrate.com/real-estate/housing-market-2024/
- https://www.quickenloans.com/learn/average-mortgage-payment
- https://www.legalmatch.com/law-library/article/predatory-lending-claim-lawyers.html
- https://www.investopedia.com/ask/answers/082616/whats-difference-between-fha-and-conventional-loans.asp
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081716/who-regulates-mortgage-lenders.asp
- https://www.sofi.com/learn/content/monthly-cost-100000-mortgage/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/750-credit-score
- https://www.hud.gov/program_offices/housing/rmra/safe/sfea
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/student-loans/how-to-know-if-student-loans-are-federal
- https://flhousing.org/live-local-act/
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_and_related_law
- https://www.irs.gov/publications/p936
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_act_overview
- https://www.uslendingcompany.com/blog/who-can-get-a-no-down-payment-home-loan-in-california/
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-credit-score-do-you-need-to-buy-a-house/
- https://www.bankrate.com/real-estate/average-credit-score-to-buy-a-house/
- https://www.washingtonpost.com/home/2024/01/12/why-did-mortgage-payment-go-up/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-conventional-loan-en-117/
- https://dominionlending.ca/mortgage-tips/what-is-an-uninsurable-mortgage
- https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-11-17/amid-high-mortgage-rates-higher-share-of-americans-outright-own-homes
- https://www.investopedia.com/today-s-mortgage-rates-and-trends-may-31-2023-rates-sink-7506067
- https://www.rockethomes.com/blog/home-buying/why-wont-they-accept-my-fha-loan
- https://www.becu.org/articles/7-expenses-on-top-of-your-mortgage-payment
- https://aro.co.uk/guides/mortgage-guides/first-charge-mortgage/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-300k-home/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/managing-your-mortgage/why-did-my-mortgage-go-up
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/closing-costs/
- https://www.urban.org/policy-centers/housing-finance-policy-center/projects/mortgage-servicing-collaborative/help-me-understand-mortgage-servicing/who-involved-mortgage-servicing
- https://www.rocketmoney.com/learn/debt-and-credit/what-is-the-average-credit-score-by-age
- https://www.investopedia.com/articles/credit-loans-mortgages/081416/fico-5-vs-fico-8-what-are-differences.asp
- https://www.ftc.gov/policy-notices/no-fear-act/protections-against-discrimination
- https://www.hud.gov/fairhousing/fileacomplaint
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/aboutfheo/history
- https://mises.org/mises-wire/federal-reserve-keeps-buying-mortgages
- https://www.cainmortgageteam.com/what-is-the-2023-mortgage-interest-tax-deduction/
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/mortgage-fees-are-changing-on-may-1-what-it-means-for-homebuyers/
- https://propillo.com/mortgage-guides/the-mortgage-fees/
- https://www.hud.gov/hmia
- https://www.upstart.com/credit-score/628-credit-score
- https://www.cainmortgageteam.com/how-much-house-can-i-afford-with-a-60k-salary/
- https://themortgagereports.com/17168/fha-conventional-97-low-downpayment-comparison
- https://journal.firsttuesday.us/state-and-federal-fair-housing-laws-identifying-the-explicit-and-the-implicit-pt-ii/86201/
- https://www.businessinsider.com/best-mortgage-refinance-rates-today-tuesday-12-2024-3
- https://nwfairhouse.org/media/documents/Disability.pdf
- https://www.usa.gov/mortgage-company-complaints
- https://quizlet.com/518960513/fair-housing-law-flash-cards/
- https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/fair_housing_rights_and_obligations
- https://www.fool.com/the-ascent/research/largest-mortgage-providers/
- https://www.equalhousing.org/fair-housing-topics/what-is-a-protected-class-under-the-fair-housing-act/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/fair-lending/fair-lending-overview
- https://www.bostonfairhousing.org/timeline/1968-Fair-Housing-Act.html
- https://themortgagereports.com/22502/how-to-buy-a-home-50000-per-year-income
- https://www.consumerfinance.gov/about-us/
- https://wallethub.com/answers/pl/how-much-can-i-borrow-with-a-720-credit-score-1000508-2140806892/
- https://www.tillis.senate.gov/2023/7/tillis-co-introduces-legislation-to-reverse-unfair-biden-mortgage-rule
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fannie-mae-vs-freddie-mac
- https://www.hud.gov/sites/documents/FHEO_Booklet_Eng.pdf
- https://www.bankrate.com/mortgages/new-mortgage-fee-rules/
- https://nationalfairhousing.org/what-is-housing-discrimination/
- https://quizlet.com/45260195/california-real-estate-chapter-14-flash-cards/
- https://www.consumerfinance.gov/complaint/
- https://www.cbo.gov/publication/59281
- https://www.rocketmortgage.com/learn/why-is-my-mortgage-payment-changing
- https://www.bankrate.com/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fha-loans
- https://themortgagereports.com/70827/70k-per-year-salary-how-much-house-can-i-afford
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.ftc.gov/news-events/news/speeches/fair-lending-ftc-perspective
- https://www.penfed.org/mortgage-knowledge-center/can-a-seller-refuse-an-fha-loan
- https://quizlet.com/41620256/chp-19-flash-cards/
- https://www.hud.gov/program_offices/housing/fhahistory
- https://www.acgov.org/cda/hcd/documents/Fair_Housing_Info.pdf
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/student-loans/is-sallie-mae-federal-loan
- https://www.investopedia.com/articles/pf/10/know-your-consumer-protection-laws.asp
- https://www.consumerfinance.gov/
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://calcivilrights.ca.gov/legalrecords/
- https://themortgagereports.com/75530/down-payment-300000-house
- https://www.integritylending.com/understanding-what-a-federally-backed-mortgage-loan-means/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/what-fhfas-new-pricing-adjustment-means-for-your-mortgage-rate
- https://www.consumerfinance.gov/compliance/supervision-examinations/institutions/
- https://www.whitehouse.gov/briefing-room/statements-releases/2024/03/07/fact-sheet-president-biden-announces-plan-to-lower-housing-costs-for-working-families/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.hud.gov/about/qaintro
- https://performline.com/blog-post/what-is-consumer-protection/
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/why-do-sellers-prefer-conventional-buyers
- https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/11364978/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-fannie-mae-and-freddie-mac-en-1959/
- https://fortune.com/recommends/mortgages/why-did-my-mortgage-payment-go-up/
- https://www.payrent.com/articles/illegal-landlord-actions-8-things-a-landlord-must-know/
- https://bice.house.gov/media/weekly-columns/introducing-free-market-mortgage-act-2023
- https://halff.com/news-insights/insights/floridas-live-local-act-for-communities/
- https://www.wellsfargo.com/financial-education/homeownership/loan-amortization-extra-payments/
- https://www.consumerfinance.gov/data-research/hmda/summary-of-2022-data-on-mortgage-lending/
- https://www.investopedia.com/terms/f/fair-housing-act.asp
- https://www.consumerfinance.gov/about-us/the-bureau/
- https://fortune.com/2023/08/30/mortgage-lenders-are-bleeding-money-housing-real-estate-interest-rates/
- https://www.investopedia.com/terms/r/regulation_z.asp
- https://refi.com/calculator/mortgage-required-income-calculator/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/how-long-does-information-stay-on-credit-report/
- https://www.huduser.gov/portal/periodicals/cityscpe/vol17num3/ch7.pdf
- https://www.fhfa.gov/Homeownersbuyer/MortgageAssistance/Pages/Issue-with-Fannie-Mae-or-Freddie-Mac.aspx
- https://www.creditkarma.com/news/i/fhfa-changes-mortgage-fee-structure
- https://www.directmortgageloans.com/mortgage/different-types-of-government-backed-mortgage-loans/
- https://www.marketwatch.com/picks/fha-loan-vs-conventional-loan-how-do-they-compare-and-what-are-the-key-differences-11665499370
- https://www.whitehouse.gov/briefing-room/statements-releases/2023/03/09/fact-sheet-president-bidens-budget-lowers-housing-costs-and-expands-access-to-affordable-rent-and-home-ownership/
- https://www.quickenloans.com/learn/truth-in-lending-act
- https://www.cbsnews.com/news/biden-state-of-the-union-home-buyer-tax-credit-10000-heres-who-qualifies/
- https://lendingloop.com.au/why-dont-30-year-fixed-mortgages-rates-exist
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-200k-home/
- https://www.revolution.law/mortgage-changes-beginning-may-1-2023/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/whats-exact-credit-score-need-buy-home
- https://www.rocketmortgage.com/learn/what-credit-score-is-needed-to-buy-a-house
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-600-credit-score/
- https://www.usa.gov/government-home-loans
- https://abc7.com/joe-biden-mortgage-fees-policy-homeowners-first-time-buyer/13190960/
- https://www.fairhousingnorcal.org/california-and-local-fair-housing-rights.html
- https://www.eeoc.gov/prohibited-employment-policiespractices
- https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/biden-fhfa-new-mortgage-fee-structure-2023-4
- https://capitalbankmd.com/homeloans/mortgage-calculators/mortgage-required-income-calculator/
- https://www.history.com/topics/black-history/fair-housing-act
- https://www.bankrate.com/real-estate/buying-a-house-750-credit-score/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://en.wikipedia.org/wiki/Consumer_Financial_Protection_Bureau
- https://www.investopedia.com/navient-student-loan-servicer-review-5070561
- https://www.attomdata.com/news/market-trends/figuresfriday/top-10-u-s-states-with-highest-shares-of-underwater-mortgages-in-foreclosure-in-q2-2023/