Czy możesz refinansować kwotą mniejszą niż 20%?
Pożyczki FHA wymagają na przykład odczekania sześciu miesięcy. Oprócz czasu kolejnym czynnikiem ograniczającym refinansowanie kredytu hipotecznego jest kapitał własny. Ogólnie,przed refinansowaniem będziesz potrzebować co najmniej 20 procent kapitału własnego.
Jeśli chodzi o refinansowanie, ogólną zasadą jest to, że powinieneś mieć co najmniej 20% kapitału własnego w nieruchom*ości. Jednakże,jeśli Twój kapitał własny jest mniejszy niż 20 procent i masz dobrą zdolność kredytową, możesz i tak być w stanie refinansować.
Refinansowanie konwencjonalne: 3-5%
Zazwyczaj możesz kwalifikować się do konwencjonalnej refinansowania według stopy procentowej i terminu, mając zaledwie 3% do 5% kapitału własnego. Ten rodzaj refinansowania modyfikuje jedynie stopę procentową i długość pożyczki. Z drugiej strony,pożyczki konwencjonalne wymagają co najmniej 20% kapitału własnego w celu refinansowania w formie wypłaty.
Z reguły eksperci często twierdzą, że refinansowanie zwykle nie jest tego warte, chyba że stopa procentowa spadnie o co najmniej 0,5–1%. Ale może to nie być prawdą dla wszystkich.Refinansowanie stawki niższej o 0,25% może się opłacić, jeżeli: Przechodzisz z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
Możesz uzyskać lepszą stopę procentową kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie
Mówi o tym często cytowana praktyczna zasadajeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niższe od aktualnej stawki o 1% lub więcejrefinansowanie może być dobrym pomysłem.
Kredytodawcy często chcą, aby wnioskodawcy mieli co najmniej 20 procent kapitału własnego, zanim rozważą refinansowanie pożyczki. Kapitał własny to wartość pieniężna Twojego domu.
Mały kapitał własny?Rozważ refinansowanie Federal Housing Administration (FHA).. Możesz refinansować pożyczką FHA, nawet jeśli masz niewielki kapitał w domu. W rzeczywistości proces refinansowania FHA jest usprawniony.
Wymagania dotyczące refinansowania kapitału własnego
Te wartości minimalne są zazwyczaj takie same, jak minimalna zaliczka na zakup domu:co najmniej 3% w przypadku pożyczek zgodnych, 3,5% w przypadku pożyczek FHA i nic w przypadku pożyczek VA i pożyczek USDA. Innym sposobem spojrzenia na minimalny kapitał własny jest maksymalny współczynnik kredytu do wartości (LTV).
Najczęstszym powodem odrzucenia wniosków o pożyczkę refinansową jest to, żepożyczkobiorca ma zbyt duże zadłużenie. Ponieważ pożyczkodawcy muszą dołożyć wszelkich starań, aby zapewnić Ci spłatę pożyczki, zazwyczaj mają ograniczenia dotyczące tak zwanego stosunku długu do dochodu (DTI).
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)to rodzaj ubezpieczenia, którego wykupienie może być wymagane od kredytobiorcy jako warunek konwencjonalnego kredytu hipotecznego. Większość pożyczkodawców wymaga PMI, gdy kupujący dom wpłaca zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20% ceny zakupu domu.
Jak niskie będą stopy procentowe w 2024 roku?
Prognozy oprocentowania kredytów hipotecznych na rok 2024
Chociaż Fannie Mae początkowo prognozowała, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie w tym roku poniżej 6%, od tego czasu zmieniła swoje prognozy i obecnie uważa, że stopy spadną do6,4%do końca 2024 roku.
To jeden z przykładów „zły RRSO”, ponieważ utrzymywanie salda na poziomie 25% RRSO może z łatwością stworzyć cykl zadłużenia konsumenckiego, jeśli coś pójdzie nie tak i pozostawi posiadacza karty w gorszej sytuacji niż na początku.
Czy możesz odłożyć więcej pieniędzy podczas refinansowania? W większości przypadków refinansowanie polega na zastąpieniu obecnego kredytu mieszkaniowego nowym kredytem hipotecznym na tę samą kwotę. Ale właściciele domów mają również możliwość odłożenia dodatkowych pieniędzy, aby zmniejszyć saldo kredytu hipotecznego.
Zwykle wymagana jest refinansowanie konwencjonalnego kredytu hipotecznego według stopy procentowej i terminuco najmniej 620 punktów kredytowych— to znaczy, jeśli Twój stosunek wartości kredytu do wartości wynosi 75% lub mniej, masz w banku rezerwy gotówkowe na co najmniej dwa miesiące, a Twój stosunek zadłużenia do dochodów wynosi poniżej 36%.
Rodzaj pożyczki | Minimalny wynik |
---|---|
Konwencjonalny refinansowanie | 620 |
Jumbo refinansowanie | Zwykle 700 lub więcej |
Refinansowanie FHA | 580 |
Refinansowanie VA | Brak minimalnego kredytu od VA, ale ogólnie 620 |
Jeśli nie masz innego zadłużenia do konsolidacji i nie chcesz wykorzystać kapitału własnego domu, wówczas spadek oprocentowania kredytów hipotecznych o 1% prawdopodobnie nie jest tego wart, jeśli spowoduje to podniesienie oprocentowania kredytu hipotecznego. Ale jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze, mogą być cenne.
Linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC, jest zazwyczaj najtańszym sposobem na wykorzystanie kapitału własnego domu.
Tak, istnieją opcje inne niż refinansowanie, aby uzyskać kapitał z domu. Obejmują onepożyczki pod zastaw domu, linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC), odwrócone kredyty hipoteczne, umowy sprzedaży-dzierżawy zwrotnej i inwestycje w kapitał własny.
- Wpłać dużą zaliczkę. ...
- Unikaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego. ...
- Zapłać koszty zamknięcia z własnej kieszeni. ...
- Zwiększ wartość nieruchom*ości. ...
- Zapłać więcej za swój kredyt hipoteczny. ...
- Refinansowanie na krótszy okres kredytowania. ...
- Poczekaj, aż wartość Twojego domu wzrośnie. ...
- Unikaj zwrotu gotówki.
Najważniejsze
Refinansując nie musisz tracić żadnego kapitału własnego, ale istnieje ryzyko, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
Czy łatwiej jest uzyskać kredyt pod zastaw domu niż refinansować?
Kredyt pod zastaw domu jest łatwiejszy do uzyskania dla kredytobiorców o niskiej zdolności kredytoweji może uwolnić tyle samo kapitału, co refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej. Koszt kredytów pod zastaw domu jest zwykle niższy niż refinansowanie gotówkowe i może być znacznie mniej skomplikowany. Kredyty hipoteczne mają jednak również wady.
Większość głównych pożyczkodawców hipotecznych nie oferuje pożyczek w ramach50 000 dolarówocena. Kredytodawcy są przyzwyczajeni do tego, że ludzie proszą o maksymalną kwotę, jaką mogą pożyczyć (średnia maksymalna kwota kredytu hipotecznego wynosi 300 000 dolarów), więc niektórzy mogą nawet nie mieć oficjalnego minimalnego progu.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy oczekują, że będziesz mieć co najmniej 20% kapitału własnego na refinansowanie. Innymi słowy, saldo kredytu musi wynosić 80% lub mniej wartości domu. Jeśli nie masz wystarczającego kapitału własnego, aby spełnić wymagania pożyczkodawcy – zwłaszcza jeśli chcesz wypłacić gotówkę z domu – możesz nie kwalifikować się do refinansowania.
Kluczowe dania na wynos.Nie refinansuj, jeśli masz długi okres rentowności—liczba miesięcy, po upływie których osiągniesz punkt, w którym zaczniesz oszczędzać. Refinansowanie w celu obniżenia miesięcznej raty jest świetne, chyba że wydajesz więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Ile kapitału własnego potrzebuję, aby refinansować konwencjonalną pożyczkę? Konwencjonalna mądrość mówi, że będziesz potrzebować minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620 i 20% kapitału własnego, aby refinansować konwencjonalną pożyczką, ale w rzeczywistości będziesz potrzebować tylko 20 procent, jeśli chcesz uniknąć prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub planujesz zrobić pożyczkę gotówkową refinansować.
References
- https://www.cnbc.com/select/pros-and-cons-of-refinancing-home/
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.homesteadfinancial.com/refinance/how-soon-after-purchasing-can-i-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-home-equity-is-important/
- https://www.wellsfargo.com/mortgage/learning/homeownership/four-reasons-to-consider-refinancing-mortgage/
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/how-to-decide-if-you-should-refinance/
- https://www.cbsnews.com/news/is-1-percent-drop-in-mortgage-rates-worth-refinancing-experts-weigh-in/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/pros-and-cons-refinancing-you-home/
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/rates/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://www.hsh.com/finance/refinance/how-much-equity-do-i-need-to-refinance.html
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-much-it-costs-to-refinance/
- https://themortgagereports.com/29864/4-alternatives-cash-out-refinance
- https://www.investopedia.com/terms/r/refinance.asp
- https://www.wesleymortgage.com/guides/what-is-the-smallest-mortgage-you-can-get
- https://www.rocketmortgage.com/learn/cash-in-refinance
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/when-to-refinance-mortgage
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-with-your-current-lender/
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/091615/difference-between-restructuring-and-refinancing.asp
- https://www.credible.com/mortgage/should-you-refinance-with-same-lender
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/how-often-can-you-refinance
- https://www.fool.com/investing/2020/03/27/how-refinancing-works-and-who-benefits.aspx
- https://www.bankrate.com/home-equity/do-i-lose-home-equity-after-refinancing/
- https://www.cbsnews.com/news/will-mortgage-rates-drop-below-6-in-2024-heres-what-some-experts-think/
- https://themortgagereports.com/86231/down-payment-to-refinance
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-long-does-it-take-to-refinance-a-house
- https://www.rocketmortgage.com/learn/reasons-not-to-refinance-your-home
- https://www.quora.com/What-does-it-mean-when-you-give-100-000-dollars-for-a-10-percent-stake
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/can-you-refinance-a-home-with-low-equity/
- https://www.foxbusiness.com/personal-finance/homeowners-with-mortgage-interest-rate-below-6-percent
- https://www.usbank.com/home-loans/home-equity/home-equity-loan-vs-refinance.html
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/042514/home-appraisal-your-key-successful-refinance.asp
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/when-and-when-not-to-refinance-mortgage/
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/7-bad-reasons-to-refinance-mortgage/
- https://www.bankrate.com/mortgages/is-no-closing-cost-for-you/
- https://themortgagereports.com/54100/how-soon-can-i-refinance-after-i-close-on-my-mortgage
- https://www.investopedia.com/mortgage/insurance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://selfi.com/why-your-lender-wants-you-to-refinance/
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/9-things-to-know-before-you-refinance-mortgage/
- https://myhome.freddiemac.com/refinancing/costs-of-refinancing
- https://www.quora.com/Why-do-mortgage-companies-want-you-to-refinance
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.zillow.com/mortgage-calculator/refinance-calculator/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/loan-to-value-ratio-mortgage-refinancing
- https://www.americanfinancing.net/refi/refinance-mortgage-with-no-equity
- https://www.investopedia.com/financial-edge/0711/4-reasons-not-to-refinance-your-home.aspx
- https://www.confused.com/mortgages/loan-to-value-ltv-explained
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-to-do-after-you-were-denied-a-refinance/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/refinance-mortgage-requirements
- https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/what-is-a-good-apr-for-a-credit-card/
- https://www.credible.com/mortgage/worth-refinancing-for-half-percent
- https://www.quickenloans.com/learn/pros-and-cons-of-refinancing
- https://themortgagereports.com/76288/basic-refinance-requirements
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-does-mortgage-interest-need-to-drop-to-make-refinancing-worth-it/
- https://www.clearviewfcu.org/Resources/Learn/Blog/Does-Refinancing-Hurt-My-Credit
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/can-you-refinance-personal-loan/
- https://www.findlaw.com/bankruptcy/debt-relief/do-s-and-don-ts-refinancing.html
- https://www.marketwatch.com/guides/car-loans/capital-one-auto-refinance/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/how-soon-can-you-refinance-mortgage
- https://www.transunion.com/blog/home-buying/how-much-equity-do-i-need-to-refinance
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/should-you-refinance-mortgage-when-interest-rates-drop-rise/
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/mortgage-refinance-denied/
- https://www.forbes.com/sites/advisor/2020/10/12/heres-the-no-1-reason-people-dont-refinance-their-mortgages/
- https://better.com/faq/refinancing-your-mortgage/how-will-a-refinance-affect-my-monthly-mortgage-payments
- https://themortgagereports.com/74024/cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-much-does-it-cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.cbsnews.com/news/will-mortgage-rates-ever-fall-to-3-again/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit-cards/articles/-/learn/should-i-refinance-my-mortgage/
- https://www.balancehomes.com/post/cash-out-refinance-high-dti
- https://www.cbsnews.com/news/do-you-lose-home-equity-when-you-refinance-your-mortgage/
- https://better.com/faq/refinancing-your-mortgage/what-does-my-debt-to-income-ratio-need-to-be-at-to-qualify-for-a-refinance
- https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/refinancing-vs-home-equity-loan/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/historical-mortgage-rates
- https://themortgagereports.com/22295/how-to-negotiate-refinancing-costs
- https://www.aussie.com.au/home-loans/refinance/when-and-when-not-to-refinance-your-home-loan/
- https://www.cnbc.com/select/interest-rates-too-high-refinancing-what-to-do/
- https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-build-equity-in-your-home/
- https://www.credible.com/blog/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/09/refinancing-mortgage.asp
- https://www.rocketmortgage.com/learn/negative-equity
- https://www.rockethomes.com/blog/homeowner-tips/refinance-break-even-rule-of-thumb
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-does-refinancing-a-mortgage-work/
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://www.nerdwallet.com/mortgages/mortgage-rates
- https://themortgagereports.com/76824/what-is-a-good-mortgage-rate-today
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/refinance-cash-out
- https://time.com/personal-finance/article/historical-mortgage-rates/
- https://www.bankrate.com/home-equity/get-equity-paid-off-home/
- https://themortgagereports.com/51755/should-i-refinance-for-quarter-percent-lower-refinance-rates
- https://www.investopedia.com/how-much-do-mortgage-brokers-make-5213979