Czy lepiej nie refinansować?
To, czy powinieneś refinansować kredyt hipoteczny, będzie zależeć od kilku czynników dotyczących Twojej sytuacji finansowej i celów.Refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze, jeśli uzyskasz niższą stopę procentową, ale możesz również zapłacić więcej, jeśli refinansowasz po prostu w celu przedłużenia okresu pożyczki.
W związku z tym refinansowanie może nie być tego warte, jeśli:Spłacasz pierwotną pożyczkę już od dłuższego czasu. Refinansowanie skutkuje wyższymi całkowitymi kosztami odsetkowymi. Twoja ocena kredytowa jest zbyt wysoka, aby kwalifikować się do niższej stawki.
Jednym z pierwszych powodów, dla których należy unikać refinansowania, jest toodzyskanie kosztów zamknięcia nowej pożyczki zajmuje zbyt dużo czasu. Czas ten nazywany jest okresem rentowności lub liczbą miesięcy potrzebnych do osiągnięcia punktu, w którym zaczniesz oszczędzać.
Główne korzyści z refinansowania domu to oszczędność pieniędzy na odsetkach oraz możliwość zmiany warunków kredytu. Wady obejmująkoszty zamknięcia, które poniesiesz, oraz potencjał ograniczonych oszczędności, jeśli zaciągniesz większą pożyczkę lub wybierzesz dłuższy okres.
W swojej marcowej prognozie finansowania kredytów hipotecznych Stowarzyszenie Bankowców Mortgage przewiduje, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie z 6,8% w pierwszym kwartale 2024 r.w czwartym kwartale o 6,1%.. Grupa branżowa spodziewa się, że stopy spadną poniżej progu 6% w pierwszym kwartale 2025 r.
Refinansowanie początkowo nieco zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale może faktycznie pomóc na dłuższą metę. Refinansowanie może znacznie obniżyć kwotę zadłużenia i/lub miesięczną ratę, a pożyczkodawcy lubią widzieć jedno i drugie. Twój wynik zazwyczaj spadnie o kilka punktów, ale może odbić się w ciągu kilku miesięcy.
Nie musisz tracić żadnego kapitału własnegokiedy refinansujesz, ale jest szansa, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
Jeśli stopy są niższe lub uważasz, że Twoja zdolność kredytowa może kwalifikować Cię do lepszego oprocentowania niż otrzymane przy pierwszym zaciągnięciu kredytu hipotecznego, możesz rozważyć refinansowanie. Refinansowanie jest zasadniczouzyskanie nowego kredytu hipotecznego w miejsce obecnego.
Twój serwisant może obciążyć Cię WYŻSZYMI opłatami
Twój serwisant chce refinansować Twój kredyt hipoteczny z dwóch powodów: 1) aby zarobić pieniądze; oraz 2) aby uniknąć pozostawienia portfela usług dla innego pożyczkodawcy.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zwykle będziesz potrzebowaćco najmniej 20 procent kapitału własnego w domu(lub wskaźnik LTV nie większy niż 80 procent).
Dlaczego banki pozwalają ludziom refinansować?
Głównym powodem jestuzyskać korzystniejsze niż dotychczas warunki kredytu. Zwykle objawia się to niższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego, co sprawia, że kredyt hipoteczny jest tańszy, co skutkuje niższymi miesięcznymi ratami.
To, czy Twoje miesięczne płatności spadną w przypadku refinansowania, zależy od kilku czynników, w tym stopy procentowej i okresu nowego kredytu hipotecznego. Jeśli na przykład masz pożyczkę na 30 lat i refinansowasz nową pożyczkę na 30 lat przy niższym oprocentowaniu, Twoja płatność będzie niższa.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
Stała stopa procentowa na 20 lat | 6,66% | 6,71% |
Stała stopa procentowa na 15 lat | 6,37% | 6,45% |
Stała stawka 10-letnia | 6,23% | 6,31% |
5-1 RAMIĘ | 6,66% | 7,93% |
Refinansowanie nowej pożyczki z dłuższym okresem spłaty może obniżyć miesięczne płatności i ułatwić ich zarządzanie. I odwrotnie, jeśli możesz sobie pozwolić na wyższe płatności, refinansowanie na krótszy okres pożyczki może ogólnie zaoszczędzić pieniądze na kosztach odsetek.
Lawrence Yun, główny ekonomista Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchom*ościami, powiedział nawet CNBC, że taknie uważa, że w ciągu jego życia oprocentowanie kredytów hipotecznych ponownie osiągnie poziom 3%..
Na dzisiejszym rynku dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego może spaśćzakres wysoki – 6%., w zależności od kilku czynników, takich jak rodzaj kredytu hipotecznego, okres kredytowania i indywidualna sytuacja finansowa. Aby zrozumieć, jak wygląda dla Ciebie korzystne oprocentowanie kredytu hipotecznego, uzyskaj wyceny od kilku różnych pożyczkodawców i porównaj je.
Zamiast tego prawdopodobnie tu i ówdzie będziemy świadkami stopniowych obniżek o 25 punktów bazowych. Jeśli tak się stanie, do końca 2024 r. oprocentowanie może spaść do poziomu bliższego 6%. Channel spodziewa się, że stopy pozostaną wysokie w porównaniu z poziomami obserwowanymi w szczytowym okresie pandemii koronawirusa, kiedy średnie oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych wynosiło około 2,65%.
Konkluzja. Refinansowanie kredytu hipotecznego może być doskonałym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy. Ale jeśli stawki są zbyt wysokie — lub odmówiono Ci —może to nie być coś, z czego możesz skorzystać. Poznaj inne sposoby obniżenia spłaty kredytu hipotecznego i zobacz, który z nich ma największy sens w Twojej sytuacji.
Refinansowanie kredytu mieszkaniowego z ujemnym kapitałem własnym jest bardziej skomplikowane niż standardowa refinansowanie. W większości przypadków pożyczkodawca nie może pożyczyć Ci więcej pieniędzy, niż jest wart Twój dom. Oznacza to, że jeśli Twój dom ma ujemny kapitał własny,Twój pożyczkodawca może wymagać od Ciebie przyniesienia gotówki na zamknięcie, aby pokryć różnicę.
Negatywny wpływ na Twoją długoterminową wartość netto
Refinansowanie może obniżyć miesięczną ratę, ale często ostatecznie powoduje, że pożyczka będzie droższa, jeśli dodasz lata do kredytu hipotecznego. Jeśli potrzebujesz refinansowania, aby uniknąć utraty domu, na dłuższą metę warto zapłacić więcej.
Jak długo należy czekać na refinansowanie?
W większości przypadków możesz refinansować konwencjonalną pożyczkętak szybko, jak chcesz. Być może będziesz musiał poczekać sześć miesięcy, zanim będziesz mógł refinansować u tego samego pożyczkodawcy. Ale to nie powstrzymuje Cię przed refinansowaniem u innego pożyczkodawcy.
References
- https://www.clearviewfcu.org/Resources/Learn/Blog/Does-Refinancing-Hurt-My-Credit
- https://www.zillow.com/mortgage-calculator/refinance-calculator/
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-much-it-costs-to-refinance/
- https://www.cnbc.com/select/interest-rates-too-high-refinancing-what-to-do/
- https://selfi.com/why-your-lender-wants-you-to-refinance/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.bankrate.com/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://www.balancehomes.com/post/cash-out-refinance-high-dti
- https://themortgagereports.com/74024/cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.findlaw.com/bankruptcy/debt-relief/do-s-and-don-ts-refinancing.html
- https://www.homesteadfinancial.com/refinance/how-soon-after-purchasing-can-i-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-does-refinancing-a-mortgage-work/
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/when-and-when-not-to-refinance-mortgage/
- https://themortgagereports.com/76824/what-is-a-good-mortgage-rate-today
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/how-soon-can-you-refinance-mortgage
- https://www.wesleymortgage.com/guides/what-is-the-smallest-mortgage-you-can-get
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/can-you-refinance-a-home-with-low-equity/
- https://www.cbsnews.com/news/will-mortgage-rates-ever-fall-to-3-again/
- https://www.nerdwallet.com/mortgages/mortgage-rates
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/when-to-refinance-mortgage
- https://www.rocketmortgage.com/learn/negative-equity
- https://time.com/personal-finance/article/historical-mortgage-rates/
- https://www.quora.com/What-does-it-mean-when-you-give-100-000-dollars-for-a-10-percent-stake
- https://themortgagereports.com/29864/4-alternatives-cash-out-refinance
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/7-bad-reasons-to-refinance-mortgage/
- https://www.cbsnews.com/news/is-1-percent-drop-in-mortgage-rates-worth-refinancing-experts-weigh-in/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/refinance-cash-out
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-with-your-current-lender/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit-cards/articles/-/learn/should-i-refinance-my-mortgage/
- https://www.forbes.com/sites/advisor/2020/10/12/heres-the-no-1-reason-people-dont-refinance-their-mortgages/
- https://better.com/faq/refinancing-your-mortgage/what-does-my-debt-to-income-ratio-need-to-be-at-to-qualify-for-a-refinance
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-does-mortgage-interest-need-to-drop-to-make-refinancing-worth-it/
- https://www.credible.com/mortgage/worth-refinancing-for-half-percent
- https://www.confused.com/mortgages/loan-to-value-ltv-explained
- https://themortgagereports.com/51755/should-i-refinance-for-quarter-percent-lower-refinance-rates
- https://www.wellsfargo.com/mortgage/learning/homeownership/four-reasons-to-consider-refinancing-mortgage/
- https://www.transunion.com/blog/home-buying/how-much-equity-do-i-need-to-refinance
- https://www.rocketmortgage.com/learn/reasons-not-to-refinance-your-home
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/how-to-decide-if-you-should-refinance/
- https://www.americanfinancing.net/refi/refinance-mortgage-with-no-equity
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/042514/home-appraisal-your-key-successful-refinance.asp
- https://www.credible.com/mortgage/should-you-refinance-with-same-lender
- https://www.foxbusiness.com/personal-finance/homeowners-with-mortgage-interest-rate-below-6-percent
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/rates/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.fool.com/investing/2020/03/27/how-refinancing-works-and-who-benefits.aspx
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/can-you-refinance-personal-loan/
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/mortgage-refinance-denied/
- https://www.investopedia.com/how-much-do-mortgage-brokers-make-5213979
- https://www.bankrate.com/home-equity/get-equity-paid-off-home/
- https://www.quora.com/Why-do-mortgage-companies-want-you-to-refinance
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/091615/difference-between-restructuring-and-refinancing.asp
- https://www.hsh.com/finance/refinance/how-much-equity-do-i-need-to-refinance.html
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/9-things-to-know-before-you-refinance-mortgage/
- https://www.bankrate.com/mortgages/is-no-closing-cost-for-you/
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-much-does-it-cost-to-refinance-a-mortgage
- https://themortgagereports.com/76288/basic-refinance-requirements
- https://www.investopedia.com/financial-edge/0711/4-reasons-not-to-refinance-your-home.aspx
- https://www.credible.com/blog/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://themortgagereports.com/22295/how-to-negotiate-refinancing-costs
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.rockethomes.com/blog/homeowner-tips/refinance-break-even-rule-of-thumb
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-long-does-it-take-to-refinance-a-house
- https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/refinancing-vs-home-equity-loan/
- https://www.quickenloans.com/learn/pros-and-cons-of-refinancing
- https://www.cnbc.com/select/pros-and-cons-of-refinancing-home/
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://themortgagereports.com/54100/how-soon-can-i-refinance-after-i-close-on-my-mortgage
- https://www.bankrate.com/home-equity/do-i-lose-home-equity-after-refinancing/
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/refinance-mortgage-requirements
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/should-you-refinance-mortgage-when-interest-rates-drop-rise/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/pros-and-cons-refinancing-you-home/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-build-equity-in-your-home/
- https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/what-is-a-good-apr-for-a-credit-card/
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/how-often-can-you-refinance
- https://www.cbsnews.com/news/will-mortgage-rates-drop-below-6-in-2024-heres-what-some-experts-think/
- https://themortgagereports.com/86231/down-payment-to-refinance
- https://www.aussie.com.au/home-loans/refinance/when-and-when-not-to-refinance-your-home-loan/
- https://myhome.freddiemac.com/refinancing/costs-of-refinancing
- https://www.investopedia.com/ask/answers/09/refinancing-mortgage.asp
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/loan-to-value-ratio-mortgage-refinancing
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/historical-mortgage-rates
- https://www.marketwatch.com/guides/car-loans/capital-one-auto-refinance/
- https://www.usbank.com/home-loans/home-equity/home-equity-loan-vs-refinance.html
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-home-equity-is-important/
- https://www.investopedia.com/mortgage/insurance/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-to-do-after-you-were-denied-a-refinance/
- https://www.cbsnews.com/news/do-you-lose-home-equity-when-you-refinance-your-mortgage/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/cash-in-refinance
- https://www.investopedia.com/terms/r/refinance.asp
- https://better.com/faq/refinancing-your-mortgage/how-will-a-refinance-affect-my-monthly-mortgage-payments
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio