Czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Jeśli stać Cię na wyższe miesięczne raty 15-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu i planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas, to w dłuższej perspektywie zaoszczędzisz najwięcej pieniędzy, ponieważ całkowite odsetki będą znacznie niższe . A zablokowanie dzisiejszych niskich 15-letnich stóp procentowych pozwala zaoszczędzić więcej pieniędzy niż noszenie
Czy powinienem teraz zaciągnąć kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu? Pomimo faktu, że oprocentowanie kredytów hipotecznych poszybowało w górę w latach 2022 i 2023,naprawienie kredytu hipotecznego teraz może być nadal dobrym rozwiązaniem. Zmienność oznacza, że skorzystanie z umowy zmiennej, która jest powiązana ze stopą bazową, oznacza, że płatności mogą szybko wzrosnąć.
Jeśli stopy procentowe są wysokie i oczekuje się ich spadku, ARM pomoże Ci skorzystać z tego spadku, ponieważ nie jesteś skazany na określoną stawkę.Jeśli stopy procentowe rosną lub przewidywalna płatność jest dla Ciebie ważna, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może być dla Ciebie najlepszą opcją.
Główną wadą 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest toprawdopodobnie uzyskasz wyższą stopę procentową w porównaniu z pożyczką na krótszy okres lub regulowaną hipoteką. To cena, jaką płaci się za długoterminową stabilność.
Jeśli stopy procentowe rosną, może to być dobry moment na przejście na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu oprocentowanie pozostanie takie samo przez cały okres kredytowania, nawet jeśli stopy procentowe będą nadal rosły.
Inflacja i podwyżki Fed podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych do najwyższego poziomu od 20 lat. Obecnie oczekuje się, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie do pewnego poziomuod 5,9% do 6,1%w 2024 r.
Analitycy z Fannie Mae i Mortgage Bankers Association (MBA) prognozują, że stopy procentowe spadną w 2024 r. i przez cały następny rok. Ekonomiści Fannie Mae spodziewają się szybszego spadku stóp procentowych, poniżej 6% w IV kwartale 2024 r. Tymczasem prognoza MBA na IV kwartał 2024 r. wynosi 6,1% i 5,9% na I kwartał 2025 r.
Dlaczego wzrosła spłata mojego kredytu hipotecznego? Spłaty kredytu hipotecznego mogą się zmieniać z powoduzmiany w gospodarcejak wzrost stóp procentowych, ale może również ulec zmianie z innych powodów, na przykład w przypadku wzrostu podatku od nieruchom*ości lub składek na ubezpieczenie domu.
Główną zaletą kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu jest tojeśli stopy procentowe są szczególnie niskie, możesz zapłacić mniej za kredyt hipoteczny niż w przypadku wybrania umowy o stałym oprocentowaniu. Nigdy nie będziesz płacić ponad obecne rynkowe stopy procentowe.
Stawki regulowane mogą zacząć się od niższych stawek.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zapewnia stabilność, ale kompromisem jest to, że będziesz płacić więcej odsetek niż w przypadku ARM.Jeśli planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas lub po prostu wolisz przewidywalność stałej stawki, może to być dla Ciebie tego warte.
Czy można refinansować kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Radzimy również:Refinansowanie lub zerwanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem w celu przejścia na nowy produkt kredytowy również wiąże się z dodatkowymi kosztami, podobnie jak w przypadku ubiegania się o pierwszy kredyt hipoteczny. Oznacza to konieczność sprawdzenia przeszłości i zdolności kredytowej oraz konieczności ponownego uiszczenia opłat za wycenę, inspekcję i tytuł własności.
Większość kredytobiorców, którzy kupują dom na dłuższy okres, ostatecznie blokuje stopę procentową w kredycie hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Wolą te produkty hipoteczne, ponieważsą bardziej przewidywalni. Krótko mówiąc, pożyczkobiorcy wiedzą, ile będą musieli płacić co miesiąc, więc nie ma niespodzianek.
Mniejsza elastyczność: Pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą ograniczać zdolność kredytobiorcy do szybszej spłaty kredytu poprzez ograniczenie dodatkowych spłat lub ograniczenie ich do określonej kwoty w roku. Jeśli chcesz refinansować, sprzedać nieruchom*ość lub spłacić pożyczkę w całości przed upływem ustalonego okresu, mogą obowiązywać znaczne opłaty za przerwę.
Tak, możesz i powinieneś negocjować oprocentowanie kredytów hipotecznych
Zamiast tego zmień tę narrację i wykorzystaj swoją siłę przetargową, aby wynegocjować najlepszą możliwą ofertę. Jeśli tego nie zrobisz, najprawdopodobniej wyrzucisz pieniądze w błoto.
MBA: stopy procentowe spadną do 6,1% W swojej lutowej prognozie finansowania kredytów hipotecznych Stowarzyszenie Bankowców Mortgage przewiduje, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie z 6,9% w pierwszym kwartale 2024 r.w czwartym kwartale o 6,1%.. Grupa branżowa spodziewa się, że stopy spadną poniżej progu 6% w pierwszym kwartale 2025 r.
Jeśli oczekuje się, że stopy zmienne wzrosną i pozostaną podwyższoneprzejście na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może zmniejszyć kwotę odsetek, które będziesz płacić. Większa stabilność. Podstawowym ryzykiem związanym z kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu jest to, że nigdy nie wiesz, ile odsetek będziesz płacić od jednej decyzji dotyczącej stopy procentowej Bank of Canada do następnej.
Dlatego też, o ile w nadchodzących miesiącach inflacja nie ulegnie wyraźnemu spowolnieniu,jest mało prawdopodobne, że oprocentowanie kredytów hipotecznych w najbliższym czasie spadnie ponownie do 3%.. W rzeczywistości niektórzy eksperci przewidują, że oprocentowanie kredytów hipotecznych może osiągnąć 10% do roku 2025.
Biorąc pod uwagę te czynniki, konserwatywna prognoza dotycząca stałych stóp procentowych 30-letnich kredytów hipotecznych do roku 2025 może mieścić się w przedziale5,5% do 7%.
Jeśli wszystko pójdzie dobrze, do roku 2025 będziemy mogli zobaczyć oprocentowanie kredytów hipotecznychbliżej 6%, a może nawet niżej.
Według szacunków Goldman Sachs oprocentowanie kredytów hipotecznych utrzyma się powyżej 6% do 2025 roku. Goldman powiedział, że spadek oprocentowania kredytów hipotecznych powinien zapewnić marginalną poprawę przystępności cenowej mieszkań. Średnia stopa oprocentowania 30-letnich kredytów hipotecznych spadła w zeszłym tygodniu do 6,62%, po osiągnięciu najwyższego w cyklu poziomu 7,8%.
Czy stopy procentowe ponownie spadną w 2025 roku?
Na podstawie najnowszych danych Trading Economics przewiduje wzrost do 5% w 2023 r., po czym spadnie do 4,25% w 2024 r. i 3,25% w 2025 r. Analityk Morningstar Preston Caldwell jest natomiast sceptyczny co do tego, czy Fed będzie nadal podnosić stopy procentowe przez cały okres i prognozuje niższe stopy na poziomie 3,75–4%.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
Stała stopa procentowa na 20 lat | 7,13% | 7,16% |
Stała stopa procentowa na 15 lat | 6,70% | 6,73% |
Stała stawka 10-letnia | 6,61% | 6,64% |
5-1 RAMIĘ | 6,31% | 7,39% |
Jeśli będziesz płacić dodatkowe 200 dolarów miesięcznie na rzecz kapitału,możesz skrócić okres pożyczki o ponad 8 lat i obniżyć płacone odsetki o ponad 44 000 USD. Innym sposobem na spłatę kredytu hipotecznego w krótszym czasie jest dokonywanie półmiesięcznych spłat co 2 tygodnie zamiast 1 pełnej miesięcznej spłaty.
- Zapoznaj się z możliwościami już wcześniej. Przyjrzyj się nowej umowie kredytu hipotecznego tak wcześnie, jak to możliwe, u swojego pożyczkodawcy lub zapoznaj się z innymi opcjami.
- Sprawdź, czy Cię na to stać. ...
- Budżetuj mądrze. ...
- Chroń swój dom. ...
- Jesteśmy tutaj aby pomóc.
W niektórych przypadkach otrzymujemy prowizję od naszych partnerów; jednak nasze opinie są naszymi własnymi. Średnia spłata kredytu hipotecznego wynosi2883 USD w przypadku 30-letniego stałego kredytu hipotecznego i 3759 USD w przypadku 15-letniego stałego kredytu hipotecznego. Jednak według US Census Bureau dla wielu osób mediana płatności jest prawdopodobnie bardziej dokładną miarą: 1775 dolarów w 2022 r.
References
- https://www.kiplinger.com/article/real-estate/t010-c000-s001-the-pros-and-cons-of-fixed-rate-loans.html
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/career/golden-handcuffs/
- https://www.stepchange.org/how-we-help/mortgage-term-ending.aspx
- https://tightwadtodd.com/why-golden-handcuffs-make-you-miserable/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Chinese_finger_trap
- https://fortune.com/recommends/mortgages/why-did-my-mortgage-payment-go-up/
- https://www.linkedin.com/advice/0/what-some-effective-ways-negotiate-golden-parachute
- https://contractbook.com/dictionary/golden-parachute
- https://www.wellsfargo.com/financial-education/homeownership/loan-amortization-extra-payments/
- https://idfpr.illinois.gov/faq/bre/togglebrepredlending.html
- https://www.investopedia.com/terms/g/goldenhandcuffs.asp
- https://en.wikipedia.org/wiki/Handcuffs
- https://www.calpers.ca.gov/sources/member/CBEE/learning_guides/Deferred_Comp_Nearing_Retirement_Learning_Guide.pdf
- https://www.vtadvisors.com/deferred-compensation-plans
- https://www.dictionary.com/browse/golden-handcuffs
- https://en.wiktionary.org/wiki/velvet_handcuffs
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.quora.com/How-do-I-use-fluffy-handcuffs
- https://www.noradarealestate.com/blog/projected-interest-rates-in-5-years/
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/fixed-income/fixed-income-interest-rate-risk/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.nerdwallet.com/ca/mortgages/switch-to-fixed-rate-mortgage
- https://www.investopedia.com/mortgage/mortgage-rates/fixed-versus-adjustable-rate/
- https://www.livemint.com/money/personal-finance/bank-fixed-deposits-nine-disadvantages-of-investing-in-fds-despite-high-interest-rates-11683874030357.html
- https://www.pine.ca/blog/when-should-you-convert-your-variable-rate-into-a-fixed-rate
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/types-of-loans-to-avoid/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/07/fixed-variable.asp
- https://www.investopedia.com/terms/f/fixed-rate_mortgage.asp
- https://themortgagereports.com/18709/mortgage-rate-negotiation-lending-gina-pogol
- https://www.moneysavingexpert.com/mortgages/10-year-fixed-mortgage/
- https://untappd.com/b/quarter-celtic-brewpub-irish-handcuffs/1874520
- https://themortgagereports.com/84696/fixed-vs-adjustable-rate-mortgage-pros-cons
- https://en.wikipedia.org/wiki/Fingercuffs
- https://www.marketwatch.com/guides/mortgages/mortgage-rates-for-thursday-02-29-2024/
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/types-of-mortgage-loans/
- https://www.investopedia.com/terms/t/toxic-debt.asp
- https://seekingalpha.com/article/4490138-golden-handcuffs
- https://en.wikipedia.org/wiki/Golden_handcuffs
- https://explore.darwinbox.com/hr-glossary/golden-handcuffs
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/mortgage-rate-predictions-january-fed-meeting/
- https://www.investopedia.com/articles/mortgages-real-estate/10/5-risky-mortgage-loans.asp
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC1114546/
- https://turbotax.intuit.com/tax-tips/tax-payments/strategies-for-managing-your-tax-bill-on-deferred-compensation/L83l5ousH
- https://www.bajajfinserv.in/fixed-rate-bond
- https://restless.co.uk/mortgages/mortgage-basics/should-i-go-for-a-fixed-or-variable-rate-mortgage/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/why-is-my-mortgage-payment-changing
- https://www.co-operativebank.co.uk/tools-and-guides/savings/what-is-a-fixed-rate-bond/
- https://www.businessinsider.com/mortgage-rates-above-6-percent-through-2025-refinance-30-year-2024-1
- https://www.investopedia.com/terms/i/interestraterisk.asp
- https://www.gobankingrates.com/loans/mortgage/what-will-mortgage-rates-be-by-2025/
- https://www.macquarie.com.au/home-loans/the-pros-and-cons-of-fixed-versus-variable-rates.html
- https://carta.com/blog/golden-parachute/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/fixed-rate-mortgage/
- https://www.credible.com/personal-loan/high-risk-loans
- https://www.mortgagecalculator.org/helpful-advice/bad-credit-mortgage-loans.php
- https://sf.freddiemac.com/articles/insights/why-americas-homebuyers-communities-rely-on-the-30-year-fixed-rate-mortgage
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.rocketmortgage.com/learn/can-you-break-a-fixed-rate-mortgage
- https://www.moneysupermarket.com/mortgages/should-i-fix-my-mortgage/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-is-fixed-rate-mortgage
- https://www.handcuffwarehouse.com/color-coated-handcuffs/
- https://dictionary.cambridge.org/dictionary/english/golden-handshake
- https://www.quickenloans.com/learn/why-did-my-mortgage-go-up
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-mortgage-payment
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/deferred-compensation
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/managing-your-mortgage/why-did-my-mortgage-go-up
- https://www.aihr.com/hr-glossary/golden-handcuffs/