Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest ryzykowny?
Zdecydowaną większość kredytów hipotecznych stanowią kredyty o stałym oprocentowaniu. Oferują ustaloną stopę procentową i miesięczną płatność, dzięki czemu są przewidywalne, łatwe do uwzględnienia w budżecie istosunkowo niskie ryzyko.
Jesteś chroniony, jeśli zmienią się kryteria pożyczkodawców.
Jeśli w nadchodzących latach dostawcy kredytów hipotecznych zaostrzą kryteria przystępności cenowej, może się okazać, że nie będziesz w stanie zaciągnąć kredytu hipotecznego u nowego pożyczkodawcy po konkurencyjnej cenie. Dłuższa umowa może Cię przed tym uchronić, przynajmniej do czasu zakończenia naprawy.
Kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu
Im dłużej planujesz mieć kredyt hipoteczny, tym bardziej ryzykowne będzie ARM. Chociaż początkowe stopy procentowe ARM mogą być niskie, gdy zaczną się dostosowywać, stopy będą zazwyczaj wyższe niż w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Potencjalną wadą kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest togdy stopy procentowe są wysokie, zakwalifikowanie się do pożyczki może być trudniejsze, ponieważ płatności są zazwyczaj wyższe niż w przypadku porównywalnego ARM. Jeżeli szerzej zakrojone stopy procentowe spadną, oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu nie spadnie.
Ryzyko stopy procentowej jestmożliwość, że zmiana ogólnych stóp procentowych zmniejszy wartość obligacji lub innej inwestycji o stałym oprocentowaniu: Wraz ze wzrostem stóp procentowych ceny obligacji spadają i odwrotnie. Oznacza to, że cena rynkowa istniejących obligacji spada, aby zrównoważyć atrakcyjniejsze stawki nowych emisji obligacji.
Ryzyko stopy procentowej o stałym dochodzie jestryzyko utraty wartości składnika aktywów o stałym dochodzie w wyniku zmiany stóp procentowych. Ponieważ obligacje i stopy procentowe mają odwrotną zależność, wraz ze wzrostem stóp procentowych wartość/cena obligacji spada.
Możesz być zaskoczony, gdy się o tym dowieszTwoje spłaty kredytu hipotecznego mogą się zmieniać, nawet jeśli masz stałą stopę procentową.
Czy mogę stracić pieniądze na obligacjach o stałym oprocentowaniu?Jeśli nie wycofasz pieniędzy do terminu zapadalności, powinieneś odzyskać wszystkie pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami. Niektórzy dostawcy umożliwiają wypłaty, ale często z surowymi karami, takimi jak obniżone oprocentowanie lub opłata.
Jakiśkredyt hipoteczny tylko oprocentowanymoże być niezwykle ryzykowne z jednego lub więcej z następujących powodów:3. Po zakończeniu okresu odsetkowego możesz nie być w stanie pozwolić sobie na znacznie wyższe miesięczne raty.
1.Konwencjonalne pożyczki. Konwencjonalna pożyczka to każda hipoteka, która nie jest wspierana przez rząd federalny. Pożyczki konwencjonalne mają wyższe minimalne wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej niż inne rodzaje pożyczek – zazwyczaj 620 – i trudniej jest się do nich zakwalifikować niż kredyty hipoteczne wspierane przez rząd.
Jaki jest najbardziej ryzykowny rodzaj pożyczki?
Pożyczki wysokiego ryzyka mogą mieć kilka form:Pożyczki zabezpieczone: Pożyczki te wymagają ustanowienia aktywów, takich jak samochód lub dom, jako zabezpieczenia pożyczki. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności lub nie wywiążesz się ze zobowiązań, możesz stracić to zabezpieczenie. Wartość zabezpieczenia może się znacznie różnić w zależności od kwoty kredytu.
Profesjonaliści kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu | Wady kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu |
---|---|
Łatwe planowanie budżetu (miesięczne płatności są zawsze takie same) | Wyższe raty miesięczne |
Brak kar za przedpłatę | Może być trudniej się zakwalifikować |
Dobre dla długoterminowych właścicieli domów | Może nie być tak dobry dla właścicieli domów na krótki okres |
Stabilny:Ponieważ stopa procentowa jest stała, miesięczna spłata kwoty głównej i odsetek (P&I) jest stała przez 30 lat pożyczki, co chroni pożyczkobiorców przed szokiem płatniczym.
Większość kredytobiorców, którzy kupują dom na dłuższy okres, ostatecznie blokuje stopę procentową w kredycie hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Wolą te produkty hipoteczne, ponieważsą bardziej przewidywalni. Krótko mówiąc, pożyczkobiorcy wiedzą, ile będą musieli płacić co miesiąc, więc nie ma niespodzianek.
Te kredyty hipoteczne są idealne dlakredytobiorców, którzy chcą zablokować swoje oprocentowanie i zawsze wiedzą, jaka będzie ich miesięczna spłata i jakie odsetki zapłacą przez cały okres pożyczki.
Jednakże oprocentowanie stałego depozytu jest zazwyczaj w większości przypadków niższe niż stopa inflacji. Według Khandare nie jest dobrym pomysłem inwestowanie w lokaty stałe, jeśli nie zapewniają one zwrotu przewyższającego inflację, ponieważ nie będą w stanie nadążać za rosnącymi kosztami życia.
Niedogodności:Niższe potencjalne zyski: Obligacje o stałym oprocentowaniu oferują niższe zyski w porównaniu do innych opcji inwestycyjnych, takich jak akcje i fundusze inwestycyjne. Dzieje się tak dlatego, że są one na ogół bezpieczniejszymi instrumentami inwestycyjnymi niż akcje. Zmiany w kosztach alternatywnych: Zwroty z inwestycji nie nadążają za inflacją w czasie.
Jeśli będziesz płacić dodatkowe 200 dolarów miesięcznie na rzecz kapitału,możesz skrócić okres pożyczki o ponad 8 lat i obniżyć płacone odsetki o ponad 44 000 USD. Innym sposobem na spłatę kredytu hipotecznego w krótszym czasie jest dokonywanie półmiesięcznych spłat co 2 tygodnie zamiast 1 pełnej miesięcznej spłaty.
Wzrost lub spadek podatków od nieruchom*ości może spowodować zmianę płatności kredytu hipotecznego. Większość ludzi płaci podatki od nieruchom*ości (i ubezpieczenie domu) za pośrednictwem rachunku powierniczego. W przypadku rachunku powierniczego koszt podatku od nieruchom*ości rozkłada się w równych ratach na cały rok, dzięki czemu nie musisz płacić całego podatku za jednym razem.
Zmiany w depozytach
Zmiany w cenie podatku od nieruchom*ości lub ubezpieczenia domu są jedną z najczęstszych przyczyn wzrostu spłaty kredytu hipotecznego. Fundusze te są tradycyjnie przechowywane na rachunku powierniczym powiązanym ze spłatą kredytu hipotecznego.
Dlaczego mój kredyt hipoteczny wzrósł, skoro mam stałą stopę procentową?
Dlaczego wzrosła spłata mojego kredytu hipotecznego? Spłaty kredytu hipotecznego mogą się zmieniać z powoduzmiany w gospodarcejak wzrost stóp procentowych, ale może również ulec zmianie z innych powodów, na przykład w przypadku wzrostu podatku od nieruchom*ości lub składek na ubezpieczenie domu.
Przykład: Kredyt mieszkaniowy wysokiego ryzyka ma miejsce, gdy konsument refinansuje kredyt hipoteczny z pierwszym zastawem w wysokości 10,50% lub kredyt hipoteczny z drugim zastawem w wysokości 12,50% (przy porównywalnej stopie procentowej skarbu USA wynoszącej 4%) lub konsument refinansuje kredyt hipoteczny z pierwszym lub drugim zastawem w wysokości 100 000 USD co obejmuje 5500 USD (5,5%) punktów i opłat uiszczanych przez konsumenta.
Toksyczny dług odnosi się dopożyczki i inne rodzaje długów, które mają małe szanse na spłatę wraz z odsetkami. Toksyczny dług jest toksyczny dla osoby lub instytucji, która pożyczyła pieniądze i powinna otrzymywać płatności wraz z odsetkami.
Zły kredyt hipoteczny jest często nazywany hipoteką sub-prime i tak jestoferowane nabywcom domów o niskiej zdolności kredytowej. Ze względu na niski rating kredytowy konwencjonalne kredyty hipoteczne nie są oferowane, ponieważ pożyczkodawca postrzega to jako ryzyko, że kupujący dom nie dotrzyma warunków kredytu.
Oto pięć rodzajów pożyczek, których należy unikać:Pożyczki chwilówki. Wysokie koszty pożyczek ratalnych. Kredyty samochodowe na tytuł.
References
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC1114546/
- https://idfpr.illinois.gov/faq/bre/togglebrepredlending.html
- https://www.moneysavingexpert.com/mortgages/10-year-fixed-mortgage/
- https://www.nerdwallet.com/ca/mortgages/switch-to-fixed-rate-mortgage
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/mortgage-rate-predictions-january-fed-meeting/
- https://www.investopedia.com/terms/i/interestraterisk.asp
- https://www.bajajfinserv.in/fixed-rate-bond
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/fixed-rate-mortgage/
- https://sf.freddiemac.com/articles/insights/why-americas-homebuyers-communities-rely-on-the-30-year-fixed-rate-mortgage
- https://www.kiplinger.com/article/real-estate/t010-c000-s001-the-pros-and-cons-of-fixed-rate-loans.html
- https://www.investopedia.com/terms/g/goldenhandcuffs.asp
- https://en.wiktionary.org/wiki/velvet_handcuffs
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-is-fixed-rate-mortgage
- https://www.pine.ca/blog/when-should-you-convert-your-variable-rate-into-a-fixed-rate
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/deferred-compensation
- https://explore.darwinbox.com/hr-glossary/golden-handcuffs
- https://www.investopedia.com/articles/mortgages-real-estate/10/5-risky-mortgage-loans.asp
- https://fortune.com/recommends/mortgages/why-did-my-mortgage-payment-go-up/
- https://www.mortgagecalculator.org/helpful-advice/bad-credit-mortgage-loans.php
- https://www.dictionary.com/browse/golden-handcuffs
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-mortgage-payment
- https://carta.com/blog/golden-parachute/
- https://www.quickenloans.com/learn/why-did-my-mortgage-go-up
- https://en.wikipedia.org/wiki/Chinese_finger_trap
- https://www.rocketmortgage.com/learn/can-you-break-a-fixed-rate-mortgage
- https://www.calpers.ca.gov/sources/member/CBEE/learning_guides/Deferred_Comp_Nearing_Retirement_Learning_Guide.pdf
- https://www.aihr.com/hr-glossary/golden-handcuffs/
- https://dictionary.cambridge.org/dictionary/english/golden-handshake
- https://www.investopedia.com/ask/answers/07/fixed-variable.asp
- https://www.quora.com/How-do-I-use-fluffy-handcuffs
- https://tightwadtodd.com/why-golden-handcuffs-make-you-miserable/
- https://www.investopedia.com/terms/t/toxic-debt.asp
- https://www.credible.com/personal-loan/high-risk-loans
- https://www.vtadvisors.com/deferred-compensation-plans
- https://untappd.com/b/quarter-celtic-brewpub-irish-handcuffs/1874520
- https://themortgagereports.com/84696/fixed-vs-adjustable-rate-mortgage-pros-cons
- https://www.stepchange.org/how-we-help/mortgage-term-ending.aspx
- https://www.wellsfargo.com/financial-education/homeownership/loan-amortization-extra-payments/
- https://turbotax.intuit.com/tax-tips/tax-payments/strategies-for-managing-your-tax-bill-on-deferred-compensation/L83l5ousH
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/types-of-mortgage-loans/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Golden_handcuffs
- https://www.marketwatch.com/guides/mortgages/mortgage-rates-for-thursday-02-29-2024/
- https://www.linkedin.com/advice/0/what-some-effective-ways-negotiate-golden-parachute
- https://www.co-operativebank.co.uk/tools-and-guides/savings/what-is-a-fixed-rate-bond/
- https://contractbook.com/dictionary/golden-parachute
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/career/golden-handcuffs/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.handcuffwarehouse.com/color-coated-handcuffs/
- https://themortgagereports.com/18709/mortgage-rate-negotiation-lending-gina-pogol
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://restless.co.uk/mortgages/mortgage-basics/should-i-go-for-a-fixed-or-variable-rate-mortgage/
- https://www.gobankingrates.com/loans/mortgage/what-will-mortgage-rates-be-by-2025/
- https://www.investopedia.com/terms/f/fixed-rate_mortgage.asp
- https://en.wikipedia.org/wiki/Fingercuffs
- https://www.macquarie.com.au/home-loans/the-pros-and-cons-of-fixed-versus-variable-rates.html
- https://www.businessinsider.com/mortgage-rates-above-6-percent-through-2025-refinance-30-year-2024-1
- https://en.wikipedia.org/wiki/Handcuffs
- https://www.investopedia.com/mortgage/mortgage-rates/fixed-versus-adjustable-rate/
- https://www.moneysupermarket.com/mortgages/should-i-fix-my-mortgage/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/types-of-loans-to-avoid/
- https://seekingalpha.com/article/4490138-golden-handcuffs
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/fixed-income/fixed-income-interest-rate-risk/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/why-is-my-mortgage-payment-changing
- https://www.noradarealestate.com/blog/projected-interest-rates-in-5-years/
- https://www.livemint.com/money/personal-finance/bank-fixed-deposits-nine-disadvantages-of-investing-in-fds-despite-high-interest-rates-11683874030357.html
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/managing-your-mortgage/why-did-my-mortgage-go-up