Czy można spóźnić się ze spłatą kredytu hipotecznego o jeden dzień?
Kluczowe wnioski. Jeśli przegapisz jedną spłatę kredytu hipotecznego,pożyczkodawcy często przyznają Ci 15-dniowy okres karencji na spłatę bez ponoszenia kary.
Jak spóźniona spłata kredytu hipotecznego wpływa na zdolność kredytową. Twój pożyczkodawca hipoteczny prawdopodobnie zgłosi Twoją spóźnioną spłatę do trzech głównych biur informacji kredytowej po 30 dniach opóźnienia, a Twoja zdolność kredytowa zostanie obniżona.Nawet jedna spóźniona płatność może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową przez okres do trzech latwedług FICO.
Historia płatności obejmująca rachunki przeterminowane o 30 dni i więcej lub historię opóźnień w regulowaniu rachunków potwierdzoną liczbą rachunków z opóźnieniami w płatnościach,będzie miało negatywny wpływ na profil kredytowy kredytobiorcy.
Twój pożyczkodawca może uznać Twoją płatność za opóźnioną, jeśli nie zapłacisz w okresie karencji.Następnie może zostać naliczona opłata za zwłokę w wysokości od 25 do 50 USD. Nie pojawi się ona w Twoim raporcie kredytowym, ponieważ jest to sprawa pomiędzy pożyczkodawcą a Tobą.
Wykres osi czasu przejęcia w Kalifornii
jeśli nigdy nie przegapisz płatności, Twój pożyczkodawca nie będzie mógł rozpocząć procesu wykluczenia. Około 90 dnia Twoja pożyczka oficjalnie stanie się niespłacalna. Po około120 dni, pożyczkodawca prześle do sądu NOD – wraz z listem wysłanym listem poleconym, który powiadomi Cię o swoich działaniach.
Generalnie, gdy przegapisz jedną płatność,pożyczkodawca zgłosi Twoją brakującą płatność agencjom informacji kredytowej (takim jak Equifax lub Experian), a Twoja ocena zdolności kredytowej ulegnie pogorszeniu. W zależności od umowy kredytu hipotecznego pożyczkodawca może również dodać opłatę za zwłokę, którą również będziesz musiał uiścić.
Większość kredytów hipotecznych jest spłacana pierwszego dnia miesiąca. Zwykle jednak możesz spłacić kredyt mieszkaniowy do 15 dnia miesiąca, nie ponosząc żadnych opłat ani nie narażając się na negatywne raporty na temat historii kredytowej. Ta elastyczność nazywana jest okresem karencji.
Jest mało prawdopodobne, aby jedna lub dwie opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego uniemożliwiły Ci ponowną akceptację, ale pożyczkodawcy będą chcieli usłyszeć dobry powód i zobaczyć zdrowy plik kredytowy. Najważniejszy jest czas – im starszy problem, tym mniejszy będzie jego wpływ.
Nawet jeśli jest to pierwszy i jedyny przypadek opóźnienia w płatności po 30 dniach, może to mieć wpływ na Twój wynik – np.około 100 punktów lub więcej, w zależności od modelu scoringowego i aktualnej zdolności kredytowej.
Nawet pojedyncza spóźniona lub nieodebrana płatność może mieć wpływ na raporty kredytowe i ocenę kredytową. Ale krótka odpowiedź brzmi: opóźnienia w płatnościach zazwyczaj nie pojawiają się w raportach kredytowych przez co najmniej 30 dni od daty opóźnienia w płatności, chociaż nadal możesz ponieść opłaty za zwłokę.
Czy wszystkie kredyty hipoteczne mają 15-dniowy okres karencji?
Długość tego okresu karencji różni się w zależności od pożyczkodawcy, ale zwykle wynosi około 15 dni. Jeśli termin spłaty kredytu hipotecznego przypada zawsze pierwszego dnia miesiąca, okres karencji powinien trwać do 16 dnia miesiąca, aby spłata była wolna od kar.
Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) płatność kartą kredytową jest ogólnie uważana za spóźnionąjeśli zostanie odebrany po godzinie 17:00. w dniu, w którym przypada termin, w oparciu o strefę czasową wskazaną na wyciągu rozliczeniowym.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca nie rozpocznie egzekucji, dopóki nie spudłujeszcztery kolejne spłaty kredytu hipotecznego. Moment może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, a także od stanu rynku mieszkaniowego w danym momencie. Kredytodawcy na ogół wolą unikać wykluczenia, ponieważ jest ono kosztowne i czasochłonne.
Kluczowe dania na wynos
Hipoteka z pominięciem spłaty zapewnia pożyczkobiorcom okres karencji w przypadku braku płatności bez kar i opłat. Pominięte odsetki i kapitał są amortyzowane w przyszłych spłatach kredytu hipotecznego, co zwiększa miesięczne płatności w przyszłości o niewielką kwotę.
Większość nie rozpocznie przejmowania majątku, dopóki nie spudłujesztrzy lub więcej płatności, ale jak już wspomniano, mają prawo działać już po pierwszej instancji. Jedynym rozwiązaniem jest próba zbudowania pozytywnej relacji.
Druga nieuregulowana płatność – niespłacanie kredytu hipotecznego
Brak drugiej płatności spowoduje niespłacanie kredytu hipotecznego. To komplikuje sytuację i może skutkować tym, że Twój pożyczkodawca będzie wielokrotnie kontaktował się z Tobą telefonicznie lub mailowo. Na tym etapie najlepiej skontaktować się z pożyczkodawcą i wyjaśnić, co jest przyczyną opóźnionych płatności.
Dokonywanie dodatkowych płatności kapitałuzmniejsza kwotę, od której będziesz płacić odsetki – zanim będą mogły zostać naliczone. Może to skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego o lata i zaoszczędzić tysiące dolarów.
Dodatkowa kwota będzieobniżyć kwotę główną kredytu hipotecznego, a także całkowitą kwotę odsetek, które zapłacisz, oraz liczbę płatności.
Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego pierwszego dnia miesiąca,większość kredytodawców hipotecznych oferuje okres karencji wynoszący około 2 tygodnie, zanim naliczą opłatę za zwłokę. Na przykład, jeśli nie możesz dokonać płatności pierwszego dnia, ale możesz to zrobić ósmego, Twój pożyczkodawca może nie naliczyć Ci opłaty za zwłokę.
Zwykle jest to pierwszy dzień miesiąca, ale może się on różnić w zależności od umowy.Spłatę kredytu hipotecznego uważa się za opóźnioną, jeśli przypada ona po tym ustalonym terminie, ale większość pożyczkodawców zapewnia klientom „okres karencji” na spłatę kredytu hipotecznego przed naliczeniem opłat za zwłokę.
Co uważa się za nieodebraną spłatę kredytu hipotecznego?
Jak wspomniano, istniejezazwyczaj mija 30 dni, zanim płatność zostanie oficjalnie uznana za przeterminowaną.
- Przepraszam! Zapomnieliśmy dokonać płatności. ...
- Mamy problemy z Twoim zamówieniem. ...
- Zapłaciliśmy już fakturę. ...
- Czek został wysłany. ...
- Osoba odpowiedzialna za płatność ma pilną sytuację rodzinną. ...
- Przechodzimy do nowego banku. ...
- Mamy problemy z przepływem środków pieniężnych. ...
- Ogłoszono upadłość.
Kiedy płatność jest oznaczona jako opóźniona w raportach kredytowych? Płatność zazwyczaj musi być opóźniona o 30 dni, zanim zostanie zgłoszona biurom sporządzającym sprawozdania kredytowe.Przeoczony rachunek nie zaszkodzi Twojemu kredytowi, o ile zapłacisz przed upływem 30-dniowego terminu, chociaż być może będziesz musiał uiścić opłatę za zwłokę.
Powrót do zdrowia po trudnym dochodzeniu może zająć kilka miesięcy,kilka miesięcy (lub lat) na odzyskanie 30-dniowego opóźnienia w płatnościachi znacznie dłużej, aby odzyskać 90-dniowe opóźnienie w płatnościach lub inną poważną negatywną ocenę (taką jak wykluczenie).
Proces jest łatwy: po prostunapisz list do wierzyciela, wyjaśniając, dlaczego spóźniłeś się ze spłatą. Poproś o wybaczenie opóźnienia w płatności i zapewnij, że to się więcej nie powtórzy. Jeśli zgodzą się wybaczyć zwłokę w płatności, Twój wierzyciel powinien odpowiednio skorygować Twój raport kredytowy.
References
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/how-long-does-information-stay-on-credit-report/
- https://www.bankrate.com/loans/personal-loans/credit-score-fall-after-paying-loan/
- https://www.investopedia.com/can-you-pay-to-remove-a-bad-credit-report-4769891
- https://www.advantageccs.org/blog/how-many-points-does-your-credit-score-drop-if-youre-late-on-a-payment/
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-many-mortgage-payments-can-i-miss/
- https://haysto.com/mortgage-guide/how-do-late-payments-affect-mortgage-applications
- https://www.creditstrong.com/raise-your-credit-score-100-points/
- https://jibraellaw.com/ways-to-remove-late-payments-from-your-credit-report/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/650-credit-score-good-or-bad
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/managing-your-mortgage/what-happens-if-you-miss-mortgage-payment
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-is-first-mortgage-payment-due
- https://www.invoiceinterchange.com.au/late-payments-invoice-finance/
- https://upsolve.org/learn/mortgage-grace-period/
- https://www.investopedia.com/articles/mortgages-real-estate/10/5-risky-mortgage-loans.asp
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/credit-score-needed-to-buy-car
- https://www.equifax.com/personal/education/credit-cards/articles/-/learn/when-late-credit-card-payments-post/
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/highest-credit-score/
- https://www.rocketlawyer.com/family-and-personal/personal-finance/debt-and-bankruptcy/legal-guide/how-long-does-it-take-to-repair-a-credit-score
- https://www.lexingtonlaw.com/blog/credit-repair/goodwill-letter.html
- https://www.cnbc.com/select/how-long-late-payments-stay-on-credit-report/
- https://www.solosuit.com/posts/make-609-letter-that-works
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/loans-avoid-consider-financial-advisors-2023-5
- https://www.jdpower.com/cars/shopping-guides/how-many-car-payments-can-you-miss-before-repo
- https://www.fha.com/fha_article?id=1555
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/when-do-late-payments-get-reported/
- https://www.myfico.com/credit-education/blog/high-risk-borrower-characteristics
- https://www.monarch1893.com/baycock/blog/how-long-will-it-take-for-your-credit-to-repair-after-a-late-mortgage-payment/
- https://www.upstart.com/credit-score/587-credit-score
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/build-credit/when-late-payments-show-up-on-credit-report
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/card-resource-center/credit-reports
- https://time.com/personal-finance/article/improve-credit-score/
- https://www.incharge.org/financial-literacy/high-risk-loans/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-a-one-day-late-payment-affect-your-credit-score/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081516/how-many-mortgage-payments-can-i-miss-foreclosure.asp
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-difference-between-late-payment-missed-payment/
- https://www.cnbc.com/2023/09/05/mortgage-rate-tipping-point-homeowners-say-5percent-is-the-magic-number.html
- https://haysto.com/mortgage-guide/missed-mortgage-payments
- https://www.ovlg.com/letters/goodwill-letter.html
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/late-mortgage-payment/
- https://www.fidelitybank.com/resources/knowledge-center/calculator-how-much-will-i-save-by-increasing-my-mortgage-payment/
- https://www.lendingtree.com/personal/what-is-goodwill-adjustment/
- https://propertyclub.nyc/article/mortgage-approval-with-late-payments
- https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/how-long-do-late-payments-stay-on-credit-report
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/remove-late-payments-credit-report/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/700-credit-score/
- https://www.investopedia.com/terms/s/skip_payment_mortgage.asp
- https://www.creditstrong.com/how-long-does-it-take-to-rebuild-credit/
- https://www.quora.com/How-do-I-remove-a-mortgage-late-payment-on-my-credit-file-This-is-my-first-time-being-late-I-have-multiple-mortgages-and-I-thought-I-had-automatic-payments-set-up
- https://www.quickenloans.com/learn/grace-period
- https://www.clearscore.com/learn/mortgages/what-happens-if-you-miss-a-mortgage-payment
- https://www.writeexpress.com/apolog06.html
- https://socalhomebuyers.com/california-foreclosure-process/
- https://money.usnews.com/credit-cards/articles/how-to-rebuild-your-credit-after-a-missed-credit-card-payment
- https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/what-happens-if-you-miss-a-credit-card-payment
- https://online.visual-paradigm.com/document-editor/templates/apologize-for-a-late-payment
- https://www.wcpo.com/blogs/savings/should-you-use-the-so-called-609-credit-repair-loophole
- https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/late-payments-affect-credit-score
- https://www.credible.com/personal-loan/high-risk-loans
- https://upsolve.org/learn/609-letter/
- https://www.unison.com/blog/what-happens-after-late-mortgage-payment/
- https://www.jdpower.com/cars/shopping-guides/what-happens-if-my-first-car-loan-payment-is-one-day-late
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/late-credit-card-payments/
- https://www.lendingtree.com/credit-cards/articles/raise-credit-score-30-days/
- https://money.com/get-items-removed-from-credit-report/
- https://www.lexingtonlaw.com/education/how-to-remove-late-payments
- https://time.com/personal-finance/article/late-payments-on-credit-report/
- https://www.usbank.com/home-loans/mortgage/first-time-home-buyers/credit-score-for-mortgage.html
- https://www.emagia.com/resources/glossary/what-is-a-623-dispute-letter/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/pay-off-mortgage-early
- https://www.invoicera.com/blog/financial-management/late-payment-excuses/
- https://cred.club/check-your-credit-score/articles/how-to-raise-your-credit-score-by-200-points-in-30-days
- https://upsolve.org/learn/can-a-goodwill-letter-help-my-credit-score/
- https://www.bankersonline.com/forum/ubbthreads.php/topics/1340479/30-vs-31-days-late
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/do-mortgages-have-grace-period/
- https://www.creditkarma.com/advice/i/how-to-remove-late-payments
- https://www.americanfinancing.net/saving-money/5-tips-for-a-higher-credit-score
- https://selling-guide.fanniemae.com/Selling-Guide/Origination-through-Closing/Subpart-B3-Underwriting-Borrowers/Chapter-B3-2-Desktop-Underwriter-DU-/1032994121/B3-2-03-Risk-Factors-Evaluated-by-DU-12-13-2023.htm
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/can-a-late-payment-be-removed-from-my-credit-report
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/900-credit-score
- https://renewedhomesmi.com/2023/05/09/how-many-mortgage-payments-can-i-miss-before-foreclosure/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/goodwill-letter
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-long-past-due-remains/
- https://www.lendingtree.com/credit-repair/how-missed-or-late-payment-affects-credit/
- https://www.azmortgagebrothers.com/blog/when-is-a-mortgage-payment-actually-considered-late/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-long-does-it-take-to-get-a-credit-score-up/
- https://www.cnbc.com/select/what-happens-if-you-miss-mortgage-payment/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/improving-credit/improve-credit-score/
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/remove-late-payments-from-credit-report/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/late-bill-payment-reported
- https://www.meettally.com/blog/credit-card-company-forgive-late-payment